Istnieje kilka sposobów na obniżenie raty kredytu mieszkaniowego. Poniżej przywołaliśmy najpopularniejsze rozwiązania, ułatwiające terminową płatność rat kredytowych.
Podstawą formą mającą na celu obniżenie raty kredytu jest jego refinansowanie. W praktyce oznacza to zaciągniecie nowego kredytu w celu spłacenia poprzedniego. Z kredytu refinansowego warto skorzystać, gdy warunki kredytowe nowego kredytu są korzystniejsze niż w przypadku kredytu, który już spłacamy. Kredyty, których celem było refinansowanie były niezwykle popularne w Polsce przed kryzysem finansowym.
>>>Wybierz odpowiedni kredyt hipoteczny
Banki zabiegały o każdego klienta, a przede wszystkim konkurowały między sobą, obniżając prowizję oraz oprocentowanie kredytów. W tamtym okresie było łatwo znaleźć kredyt, który był tańszy ze względu na niższą marże w tej samej walucie lub poprzez zmianę waluty kredytu . Aktualnie sytuacja nie jest dla klientów tak korzystna jak to było jeszcze kilka lat temu, gdyż marże są na znacznie wyższym poziomie niż jeszcze w pierwszej połowie 2008 r.
Długość okresu kredytowania bezpośrednio wpływa na wysokość miesięcznej raty. Maksymalny okres kredytowania w zależności od banku kształtuje się najczęściej od 30 lat np. w BZ WBK do 50 lat w BOŚ Banku, Allianz Banku i Alior Banku. Warto więc sprawdzić maksymalny okres w Banku i ewentualnie rozważyć skorzystanie z maksymalnego okresu spłaty kredytu. Nawet kilka miesięcy ma ogromne znaczenie przy kredycie na 300 tys. zł.
>>>Banki rozdają kredyty hipoteczne
Chcąc zmniejszyć ratę poprzez wydłużenie okresu kredytowania należy wynegocjować warunki z bankiem i podpisać aneks do umowy kredytowej (koszt aneksu to najczęściej opłata jednorazowa, której wysokość to np. 50 zł w Alior Banku, 200 zł w Banku Millennium czy 400 zł w Allianz Banku.
Decydując się na kredyt należy wybrać rodzaj spłacanych rat. Wybieramy między ratami równymi a malejącymi. Jeśli zależy nam na szybkiej spłacie kredytu i niższych odsetkach – wybierajmy raty malejące. Ich specyfika polega na tym, iż w początkowym okresie spłacane przez kredytobiorcę raty są wyższe i maleją w ciągu kolejnych miesięcy. Jeżeli chcesz obniżyć wysokość raty, należy złożyć odpowiedni wniosek w Banku i zmienić sposób spłaty kredytu na raty równe. W większości przypadków bank nie powinien nam odmówić tej zmiany, gdyż nasza zdolność kredytowa dla tych samych parametrów kredytu jest wyższa w przypadku rat równych (możemy uzyskać wyższą kwotę kredytu lub dłuższy okres kredytowania ).
Kolejną ważną kwestią jest waluta kredytu. W Polsce najczęściej można spotkać się z kredytami w polskim złotym, ale również do niedawna bardzo popularnym franku szwajcarskim czy też obecnie w euro. Kredyt w naszej rodzimej walucie uzyskamy łatwiej, gdyż jest on mniej ryzykowny dla banku (ograniczone jest ryzyko kursowe). Wnioskując o kredyt w walucie obcej, trzeba liczyć się z mniejszą zdolnością kredytową, czego efektem jest niższa kwota kredytu, jaką zaoferuje nam bank. Główną zaletą kredytów w walucie, w ostatnich 10 latach, był jednak zdecydowanie niższy koszt kredytu, czego pochodną była niższa rata. Osoby posiadające kredyt w rodzimej walucie, a chcące zmniejszyć wysokość raty powinny rozważyć przewalutowanie kredytu.
>>>Bierzesz kredyt walutowy? Uważaj
Renegocjując umowę kredytową, należy pamiętać, iż bankom zależy aby klienci spłacili pożyczone pieniądze. Wnioskując o zmianę warunków kredytowych, wysyłamy więc czytelny sygnał „potrzebuję dostosować kredyt do moich możliwości”. Jeżeli negocjacje z bankiem, rozpoczniemy wystarczająco wcześnie (jeszcze zanim nie starczy nam na spłatę raty), nasze szanse na powodzenie są dużo większe . Przed jakimkolwiek ruchem przeanalizujmy dostępne opcje (przewalutowanie, zmiana rat z malejących na równe, wydłużenie okresu spłaty, refinansowanie) i wybierzmy tę która spełni nasze oczekiwania.
p
