Nowy rok przyniósł zmianę – dość istotną – w zasadach udzielania kredytów mieszkaniowych. Przypomnijmy, że od stycznia 2014 r. każda osoba ubiegająca się o udzielenie kredytu hipotecznego musi posiadać wkład własny. Jego wysokość to 5% kosztów inwestycji. Znowelizowana Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zmieniła ponadto zasady obliczania zdolności kredytowej. Dotychczas jeżeli klient zaciągał kredyt na 30 lat, jego zdolność kredytowa liczona była dla okresu kredytowania wynoszącego 25 lat. Obecnie okres ten został wydłużony do 30 lat. Od 2014 r. też to banki mają decydować o wysokości wskaźnika DtI (ang. Debt to Income), odnoszącego się do maksymalnego poziomu relacji wydatków związanych z obsługą zobowiązań kredytowych i innych niż kredytowe zobowiązań finansowych. Dotychczas wysokość tego wskaźnika ustalana była przez KNF.

Porównywarka kredytów hipotecznych. Oblicz ratę  w 3 minuty i wybierz najtańszy. 

Tyle tytułem wstępu. Przejdźmy do meritum. W styczniu poprosiliśmy banki o przysłanie warunków kredytu hipotecznego w kwocie 130 000 zł, udzielonego tzw. singlowi mieszkającemu w miejscowości powyżej 100 000 mieszkańców. Nasz „modelowy” klient posiada 20% wkładu własnego i chce spłacać kredyt w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Jak zawsze czynnikiem decydującym o pozycji danego banku w zestawieniu jest całkowity koszt kredytu (oznacza on wszystkie koszty razem z odsetkami, innymi opłatami i prowizjami, które kredytobiorca ponosi w związku z uzyskaniem kredytu). Najkorzystniejszego kredytu szukaliśmy – jak zawsze – wśród ofert z cross-sell. Zapraszamy do lektury.

Czołówkę styczniowego rankingu kredytów hipotecznych tworzą: Alior Bank, BNP Paribas Bank Polska i Bank BPH.

Ranking kredytów hipotecznych - styczeń 2014
Nazwa banku Całk. koszt kredytu Rata równa Oproc.
Alior Bank 97183,00 zł 527,00 zł 4,30%
BNP Paribas Bank Polska 100547,98 zł 636,00 zł 4,21%
Bank BPH 101836,00 zł 636,00 zł 4,20%
Bank Pocztowy 102634,33 zł 633,45 zł 4,17%
PKO Bank Polski 104949,36 zł Pierwszych 12 rat - 606,05 zł
od 13 raty - 629,34 zł
Pierwszych 12 rat - 3,80%
od 13 raty - 4,12%
Citi Handlowy 106821,00 zł 641,00 zł 4,10%
Bank Pekao SA 110409,85 zł 649,00 zł 4,36%
Bank Zachodni WBK 110541,92 zł 654,19 zł 4,19%
eurobank 112263,48 zł 631,83 zł 4,13%
ING Bank Śląski 113345,92 zł 652,53 zł 4,42%
Nordea Bank Polska 115718,00 zł 671,00 zł 4,65%
Deutsche Bank PBC 116142,63 zł 670,33 zł 4,65%
Credit Agricole Bank Polska 117352,00 zł 642,00 zł 4,28%
Getin Bank 117946,73 zł 699,09 zł 4,59%
BOŚ Bank 119415,45 zł 694,05 zł 4,82%
mBank 119510,57 zł 662,56 zł 4,55%
Bank BGŻ 119886,05 zł 648,69 zł 4,37%
Bank Millennium 123971,00 zł 666,00 zł 4,60%
Raiffeisen Polbank 153313,11 zł 651,00 zł 4,40%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 130 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: osoba samotna (tzw. singiel) z dochodami w wysokości 4173 zł, zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klient nie posiada innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 15 stycznia 2014 r.

Zwycięzcą styczniowego rankingu został Alior Bank. Całkowity koszt kredytu hipotecznego oferowanego przez ten bank wynosi 97 183 zł, a w jego skład wchodzą: odsetki (74 867 zł), ubezpieczenie na życie (21 947 zł) oraz koszt określone przez bank jako „inne” (369 zł). Miesięczna rata kredytu wynosi 527 zł, a prowizja za udzielenie kredytu – 0%. Oprocentowanie kredytu wynosi 4,30%. Co ciekawsze, bank nie wymaga od kredytobiorcy wykupienia dodatkowych produktów.

Na drugim miejscu znalazł się BNP Paribas Bank Polska. U srebrnego medalisty całkowity koszt kredytu wynosi 100 547,98 zł. Składają się na niego: odsetki (99 133 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), pcc (19 zł), koszt ubezpieczenia nieruchomości (128,38 zł), wycena nieruchomości  (350 zł) oraz ubezpieczenie osobowe (717,60 zł w skali roku). Oprocentowanie kredytu udzielonego przez BNP Paribas wynosi 4,21%, a prowizja za jego udzielenie – 0%. BNP Paribas będzie oczekiwał od naszego klienta założenia konta osobistego w pakiecie L/XL, zasilania go wpływami z tytułu np. umowy o pracę, dokonania 3 transakcji bezgotówkowych wydaną do konta, przystąpienia kredytobiorcy do ubezpieczenia na życie (ze składką płatną miesięcznie) oraz wykupienia ubezpieczenia nieruchomości.

Na najniższym stopniu podium, z miesięczną ratą w wysokości 636 zł, prowizją wynoszącą 0% i oprocentowaniem 4,20%, znalazł się Bank BPH. Całkowity koszt kredytu udzielonego przez ten bank wynosi 101 836 zł. Całkowity koszt kredytu hipotecznego udzielonego przez Bank BPH składa się z odsetek (98 860 zł), ubezpieczenia na życie (893 zł), ubezpieczenia od utraty pracy (1 530 zł), ubezpieczenia nieruchomości (136 zł), wyceny nieruchomości (200 zł) oraz kosztu ustanowienia zabezpieczeń (217 zł). Bank oczekuje od klientów założenia lub posiadania konta osobistego i przekazywania na nie wynagrodzenia.

Jakie mieszkanie może kupić singiel dysponujący 160 tysiącami złotych? Założyliśmy, że nasz klient mieszka w Łodzi i jest zainteresowany kawalerką lub niewielkim mieszkaniem dwupokojowym. W jednym z serwisów internetowych zawierających ogłoszenia kupna i sprzedaży nieruchomości wpisaliśmy, że szukamy mieszkania w tym właśnie mieście, którego cena nie może przekroczyć 160 000 zł. Okazało się, że za takie pieniądze nasz „modelowy” klient mogliby kupić np.:

  • jednopokojowe nowe mieszkanie o powierzchni 30 metrów kwadratowych znajdujące się przy ul. Tylnej w apartamentowcu z 2012 roku . Cena tego mieszkania to 158 673 zł
  • jednopokojowe nowe mieszkanie o powierzchni o powierzchni 25 metrów kwadratowych znajdujące się przy ulicy Konstantynowskiej i pochodzące z 2013 r. Jego cena wynosi 139 000 zł
  • dwupokojowe mieszkanie o powierzchni to 44 metrów kwadratowych znajdujące się w zrewitalizowanej kamienicy w dzielnicy Górna. Cena tej nieruchomości to 130 513 zł.

Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty! 

Jak rynek kredytów hipotecznych i nieruchomości zareaguje na zmiany wprowadzone przez znowelizowaną Rekomendację S? Teraz jest jeszcze za wcześnie by o tym mówić. Być może w lutym ogłoszone zostaną pierwsze informacje na ten temat. Niemniej jednak już dziś zapraszamy do zapoznania się z lutowym rankingiem kredytów hipotecznych. Będziemy w nim szukać kredytu hipotecznego, przy pomocy którego trzyosobowa rodzina będzie mogła sfinansować zakup dwu lub trzypokojowe mieszkanie.