Kredyt standardowy, czy z ratą balonową. Co się bardziej opłaca?

Dzień odbioru nowego samochodu. Uśmiechnięty sprzedawca, umyty samochód oczekujący na nas w specjalnym pomieszczeniu w salonie, wskazówki dotyczące użytkowania naszego nowego nabytku, podpisanie ostatnich dokumentów, wręczenie kluczyków, życzenia szerokiej drogi… To ostatni etap kupna auta. Najpierw jednak trzeba za samochód zapłacić. Pod tym kątem nabywców nowych aut można podzielić na dwie grupy: tych, którzy kupują swoje wymarzone "cztery kółka" za gotówkę i tych, którzy decydują się na wzięcie kredytu.

Eksperci TotalMoney.pl postanowili sprawdzić, na co mogą liczyć osoby, które - z różnych powodów - nie chcą wydawać jednorazowo kilkudziesięciu tysięcy złotych i wolą sfinansować kupno samochodu kredytem.

Szukasz kredytu na samochód? Sprawdź, gdzie otrzymasz najtańszy!

Gdzie po kredyt samochodowy?

Kredytów samochodowych udziela zaledwie kilka banków uniwersalnych oraz tzw. autobanki, czyli instytucje finansowe powiązane z producentami i importerami samochodów. W przypadku tych drugich, osoby kupujące auta określonych marek (np. Toyota, Skoda, Volkswagen czy Fiat) mogą załatwić formalności związane z finansowaniem bezpośrednio w salonie. Biorąc kredyt samochodowy w banku uniwersalnym najczęściej formalności załatwiamy w oddziale.

Czy to wszystkie różnice?

Nie. Kredyty samochodowe różnią się jeszcze sposobem spłaty. Kredyty udzielane przez banki uniwersalne spłacane są w sposób "tradycyjny": bank pożycza pieniądze na zakup auta (całość lub kwotę będącą różnicą między ceną samochodu a środkami posiadanymi przez klienta), kredytobiorca spłacana zobowiązanie przez np. 6 lat. Po spłaceniu pożyczonej kwoty (powiększonej o odsetki) bank zwalnia zabezpieczenie.

Autobanki najczęściej oferują kredyty z ratą balonową. Od kredytów oferowanych przez banki uniwersalne różnią się one konstrukcją: klient wpłaca na początku np. 10% wartości samochodu, następne kilkadziesiąt procent spłaca w miesięcznych ratach, a na koniec zostaje mu ostatnia rata - zwana ratą balonową (wynosząca np. 20% wartości samochodu). Co można wówczas zrobić? Są trzy możliwości. Pierwsza to zwrot samochodu i jego wymiana na nowy w ramach kolejnej umowy, druga to spłata w ratach ostatniej części kredytu i zatrzymanie dotychczasowego auta. Trzecia zaś zakłada jednorazową spłatę pozostałej części kredytu i zatrzymanie dotychczasowego auta.

Warto dodać, że w Polsce kredyty samochodowe z ratą balonową oferowane są od 2003 r., a np. w Wielkiej Brytanii, Niemczech, Hiszpanii i Francji posiadają obecnie już ok. 60% udziału w rynku.

Sprawdźmy zatem…

… co się bardziej opłaca - kredyt standardowy, czy z ratą balonową?

Pokażemy to na przykładzie. Założyliśmy, że nasz "modelowy" klient jest zainteresowany kupnem nowej Toyoty Yaris kosztującej 39 900 zł. Posiada środki własne w wysokości 10% wartości samochodu, a na pozostałe 35 910 zł chce wziąć kredyt spłacany przez 3 lata. Do udziału w zestawieniu poprosiliśmy banki uniwersalne, udzielające kredytów samochodowych oraz Toyota Bank Polska. Ankiety odesłało sześć banków. Pozycja, jaką zajęły poszczególne z nich uzależniona była od wysokości miesięcznej raty zobowiązania.

Najniższą ratę - 704 zł miesięcznie zaproponował Toyota Bank Polska. oprocentowanie tego kredytu wynosi 5,99% w skali roku. Bank nie pobierze prowizji za udzielenie finansowania. Po trzech latach klientowi pozostanie do spłaty 15 960 zł, które może zostać wykorzystane jako wpłata na nowy, większy samochód.

Na drugim miejscu, z ratą wynoszącą 1 094,17 zł (a więc o niemal 400 zł wyższą niż w Toyota Banku Polska) uplasował się Santander Consumer Bank. Bank ten pobierze od naszego klienta 1% prowizji za udzielenie kredytu a jego oprocentowanie nominalne wynosi 5,49% w skali roku.

Pozycję na najniższym stopniu podium zajął BNP Paribas Bank Polska. Kredyt oprocentowany przez ten bank oprocentowany jest w wysokości 5,49% w skali roku, a prowizja za jego udzielenie wynosi 1%. Miesięczna rata zobowiązania zuboży portfel naszych klientów o 1 096,34 zł.

Porównaj oferty i znajdź kredyt samochodowy dla siebie!

Liczby pokazują czarno na białym - miesięczne obciążenie z tytułu kredytu z ratą balonową jest niższe o kilkadziesiąt procent od kredytu na samochód spłacanego w sposób "tradycyjny". Rozwiązanie to jest też bardziej korzystnym dla osoby chcącej co 3 - 4 lata zmieniać samochód. O najważniejsze zalety kredytu z ratą balonową zapytaliśmy Bogdana Grzybowskiego - dyrektora ds. sprzedaży z Toyota Bank Polska: "Największym walorem produktu z ratą balonową jest bardzo niska miesięczna rata, która w porównaniu z kredytem klasycznym, jest niższa o ok. 40%. Dodatkowo Toyota Bank gwarantuje również komfort przy podejmowaniu decyzji - tuż przed zakończeniem umowy użytkownik decyduje, czy chce zatrzymać, czy też oddać samochód do dealera." Bogdan Grzybowski dodaje też, że "Gdy użytkownik zdecyduje się na zwrot auta, dealer Toyota gwarantuje jego odkup po cenie rynkowej. Dzięki temu, klient nie będzie musiał martwić się o sprzedaż samochodu na rynku wtórnym. Ponadto, ze względu na wysoką wartość rezydualną aut marki Toyota, środki ze sprzedaży pojazdu, pozwolą Klientowi na spłatę ostatniej części kredytu oraz na wpłatę początkową na kolejny nowy samochód w kredycie Niska Rata. Jest to tzw. efektywny cykl wymiany auta (bez angażowania gotówki przy zachowaniu tej samej raty), który już kilka lat temu wprowadził Toyota Bank do konstrukcji swoich innowacyjnych rozwiązań finansowych."