Ile i jak długo trzeba oszczędzać by miało to sens?
Aktualne szacunki na temat wysokości przyszłych emerytur mówią, że mężczyzna odchodzący na emeryturę może liczyć na 55% swojej ostatniej pensji, zaś kobiety tylko na 40% (głównie ze względu na krótszy wiek pracy, czyli możliwość wcześniejszego przejścia na emeryturę).
Wyobrażając sobie zatem na jak niewielkie wsparcie od państwa będziemy mogli liczyć będąc w wieku emerytalnym - warto wziąć sprawy w swoje ręce! Dostępne formy inwestowania kapitału na dostatnią przyszłość to między innymi:
• Utrzymywanie środków lokacie bankowej,
• Plany systematycznego oszczędzania,
• Programy inwestycyjno-ubezpieczeniowe
• Plany inwestycyjne.
Przyjrzyjmy się bliżej tym ostatnim dwóm formom gromadzenia oszczędności.
Szukasz dobrego konta? Sprawdź niezwykła ofertę z darmowym Internetem od PLAY!
Urealnij swoje marzenia!
Osoby zainteresowane korzystaniem z możliwości dobrowolnego gromadzenia oszczędności, z których pożytki będą czerpały za kilkadziesiąt lat, mają naprawdę szerokie spektrum możliwości wyboru firmy, którą będzie w ich imieniu inwestowała. Dwie najpopularniejsze możliwości to plany systematycznego oszczędzania – tzw. PSO oraz programy inwestycyjno-ubezpieczeniowe współtworzone przez towarzystwa ubezpieczeniowe oraz towarzystwa funduszy inwestycyjnych.
Załóżmy, że co miesiąc, systematyczne, odkładamy określoną kwotę – np. 100 zł. Jak będą inwestowane nasze środki?
• W ramach PSO – całość wpłacanych środków jest inwestowana w wybraną przez klienta strategię. Najczęściej przy zakładaniu rachunku rejestrowego przez Internet jesteśmy zwolnieni z opłaty manipulacyjnej za nabycie jednostek (przykładowo w PKO TFI), ewentualnym wypracowanym zyskiem podzielimy się przy zbywaniu jednostek – wówczas zapłacimy podatek od zysków kapitałowych. Możliwe jest przenoszenie środków między poszczególnymi subfunduszami.
Trzeba tylko pamiętać, że przenosząc się między subfunduszami, za każdym razem dzielimy się z fiskusem wypracowanymi dotychczas zyskami.
• W ramach programu inwestycyjno-ubezpieczeniowego od dnia zawarcia umowy zyskujemy ochronę ubezpieczeniowa naszego życia oraz ewentualnych umów dodatkowych, czyli np. poważnego zachorowania, inwalidztwa itp.
Jednocześnie znakomita cześć naszej składki będzie ewidencjonowana na rachunku inwestycyjnym, czyli będzie gromadzona na naszym indywidualnym koncie oszczędnościowym – tego rodzaju propozycją dysponuje m.in. TU Allianz w ramach oferty „Specjalnie dla Ciebie”.
• Dostępne są również programy, w ramach których całość oszczędzanych przez nas środków przeznaczona jest na emeryturę. Jednym z przykładów może tu być Plan Inwestycyjny Multi dystrybuowany przez AXA –, gdzie otrzymujesz swoje indywidualne konto, na którym możesz bez opłat przenosić środki pomiędzy poszczególnymi funduszami – gromadząc kapitał na przyszłość.
Dodatkowym benefitem tego rodzaju rozwiązania jest możliwość uzyskania aż do 25% ekstra premii za systematyczne odkładanie. Minimalna kwota miesięcznych składek wynosi tu jednak 300 zł.
Sprawdź najlepsze lokaty na 3 miesiące!
Ile można zyskać?
Załóżmy, że systematyczne, comiesięczne inwestowanie rozpoczniemy w wieku 25 lat, i będziemy je kontynuować przez kolejne ćwierć wieku, miesięcznie odkładając 100 zł. Na jaką emeryturę możemy liczyć po tym okresie?
• W ramach PSO wpłacone składki, czyli 30 000 zł umożliwią (zakładając średnią 10% roczną stopę zwrotu) zabranie 100 000 zł w formie zysku!
• W ramach programu inwestycyjno-ubezpieczeniowego Allianz możemy liczyć (zakładając, że nie chorujemy poważnie) na sumę ubezpieczenia na wypadek śmierci w wysokości do 200 000 zł oraz zakładając indeksację składki na corocznym poziomie 10% zebranie 220 000 zł, czyli dwa razy więcej niż suma wpłaconych składek!
• Oprocentowanie lokat bankowych jest zmienne, można co prawda ustalić automatyczne odnowienie lokaty na kolejny okres (standardowo najdłuższe lokaty zakładane są na rok czasu) – jednak ich warunki mogą ulegać zmianie – dziś najkorzystniejsze propozycje oscylują wokół 7% rocznie – w ten sposób uzbierać możemy około 8 000 zł.
Haczyki
Przyjmując bezkrytycznie możliwość średniorocznego zysku na poziomie 10% w ramach obu form inwestycji (Plan Inwestycyjny oraz Program Inwestycyjno-Ubezpieczeniowy) trzeba pamiętać o tym, że propozycje programu inwestycyjno-ubezpieczeniowego albo planu inwestycyjnego obarczone sa podatkiem od zysków kapitałowych, który uiścimy jednak dopiero na konec okresu inwestycyjnego, czyli realizując wypłatę polisy – do tego czasu realokacja środków pomiędzy poszczególnymi funduszami odbywała się będzie bez konieczności dzielenie się zyskiem z fiskusem (zwolnione z podatku jest tylko świadczenie ubezpieczeniowe w przypadku zgonu w programie ubezpieczeniowym), zaś przy programie inwestycyjno-ubezpieczeniowym indeksacja, czyli urealnienie wartości pieniądza w czasie wiąże się z tym, że co roku będziemy płacili o 10% wyższe składki…
Plan inwestycyjny AXA z kolei umożliwia otrzymanie ¼ dodatkowej premii – jednak dla składek wynoszących 5 000 zł miesięcznie. Nie można zapomnieć jednak o tym, że stopy procentowe znowu mogą zacząć niedługo spadać i oprocentowanie lokat spadnie do poziomu 5%...
Oszczędzać zawsze i wszędzie warto!
Im szybciej zaczniemy odkładać na nasza przyszłą emeryturę tym lepiej. Liczenie tylko na to, co uda się nam zebrać na indywidualnych kontach emerytalnych w ZUS i OFE może okazać się stanowczo za mało w odniesieniu do naszych potrzeb. Zatem jeśli tylko dysponujemy odpowiednimi możliwościami, czyli głównie wolnymi środkami, które systematycznie możemy odkładać propozycja zadbania o emeryturę we własnym zakresie jest idealna! Szczerze polecamy każdą formę oszczędzania – róbmy to tak szybko jak tylko możliwe!
| Oszczędzanie na emeryturę | ||
| Typ oferty | Za | Przeciw |
| Lokata bankowa | 1)
Gwarancja otrzymania 100% zainwestowanego kapitału wraz z naliczonymi
odsetkami 2) Ochrona zdeponowanych środków w ramach postanowień Ustawy o BFG (banki działające w Polsce objęte są tym mechanizmem) 3) Możliwość skorzystania z mechanizmów, dzięki kórym unikamy płacenia tzw. podatku Belki (dzienna kapitalizacja) | 1)
Stosunkowo niskie stopy zwrotu z inwestycji 2) Oprocentowanie lokat jest zmienne - zatem może ulec obniżeniu 3) Po zakończeniu okresu umownego trzeba każdorazowo odnawiać lokatę (chyba, że ustawimy automat) |
| Plan systematycznego oszczędzania | Niskie
minimalne kwoty wpłat już od 100 zł | 1)
Wypłata środków w początkowym okresie trwania umowy oznacza dodatkowe
koszty w postaci opłat manipulacyjnych 2) Zysk pomniejszony zostanie o 19% podatek |
| Programy
inwestycyjno -ubezpieczeniowe | 1)
Ochrona ubezpieczeniowa już od dnia zawarcia umowy 2) Wysokie sumy ubezpieczenia na wypadek śmierci oraz ewentualnych dodatkowych umów | 1)
Indeksacja, czyli urealnianie wpłacanych kwot wymusza zwiększanie
coroczne składki 2) Zysk pomniejszony zostanie o 19% podatek |
| Plany inwestycyjne | 1)
Możliwość uzyskania dodatkowej premii dla kwot powyżej 1 000 zł 2) Całość wpłacanych kwot jest inwestowana 3) Możłiwość realokacji środkwo pomiędzy poszczeólnymi funduszami bez kosztów! | 1)
Wypłata środków w początkowym okresie trwania umowy oznacza dodatkowe
koszty w postaci opłat manipulacyjnych 2) Zysk pomniejszony zostanie o 19% podatek |
Wśród odwiecznych specjalistów od kształtowania świadomości mas ważne miejsce zajmuje teoria tzw. „godziny zero”. Była stosowana od zarania ludzkich dziejów i jest stosowana z powodzeniem do dnia dzisiejszego. Jej istota polega na tym aby wymazać całą wiedzę o świecie i społeczeństwie ze świadomości mas i uzyskać tzw. stan świadomości „zero”. Od tego momentu specjaliści frontu ideologicznego podejmują trud ukształtowania świadomości politycznej i społecznej obywateli według zasad przez siebie oczekiwanych. Pierwszym sprawdzianem tej teorii była Wielka Rewolucja Kulturalna w Chinach. Jej celem było zniszczenie wszelkich materialnych i intelektualnych symboli dotychczasowego systemu kulturowego i uzyskanie świadomości społecznej na poziomie „zero”, po to aby od tego zerowego poziomu podjąć dzieło politycznej indoktrynacji społeczeństwa od zera. Klasycznym przykładem realizacji tej teorii była rewolucja w Kambodży gdzie stosowano szczególnie okrutne metody indoktrynacji polegające na obowiązku wykonywania 10 godzin dziennie ciężkiej pracy fizycznej plus dodatkowo 4 godziny na dobę publicznej samokrytyki. Jeżeli ktoś tej próby nie wykonał stosowano wobec niego karę śmierci poprzez zabicie go wbiciem gwoździa w głowę. W ten sposób Czerwoni Kmerzy uśmiercili prawie 2 mln. obywateli Kambodży. Sama idea pozostała jednak bardzo zachęcająco i jest chętnie stosowana także przez współczesnych apostołów kapitalizmu monetarystycznego. Ogólnie chodzi o to aby wiedza i świadomość społeczeństw była taka jakiej oczekują ośrodki władzy i zarządzania kapitałem. Współczesnemu społeczeństwu wcale nie chodzi o to aby wychowywać mądrych i światłych obywateli, którzy zaraz po dorośnięciu doprowadzą do rewolucji , chodzi raczej o wychowywanie miernych i wiernych oraz spolegliwych robotników , którzy przez całe swoje życie będą uczciwie pracowali na dobrobyt milionerów , oczywiście za grosze. Świadczy o tym dobitnie system kształcenia powszechnego w USA, gdzie nauka w szkołach trwa 4 dni w tygodniu i ma tendencje do skracania a jej zasadą jest aby uczeń opanował podstawowe zasady czytania i pisania, liczenia w stopniu podstawowym , podstawy posługiwania się komputerem i uzyskał prawo jazdy. Nie powinien uzyskać zdolności do samodzielnego abstrakcyjnego myślenia a nie daj Boże do myślenia że kapitalizm jest zły i trzeba go zmienić. Podobne tendencje w szkolnictwie polskim realizuje PO . Po pierwsze zlikwidowano wiedzę o społeczeństwie i świecie współczesnym zastępując je religią, ograniczono do minimum nauczanie historii , a to co pozostało nie jest historią tylko ideologiczną indoktrynacją, zlikwidowano matematykę na maturze i ogólnie ograniczono wymagania naukowe. Najlepsze oceny ma uczeń, najlepiej ministrant, wypowiadający poglądy oczekiwane przez władzę. Państwo od tych ludzi nie oczekuje niczego więcej poza głosowaniem na PO lub w ostateczności na PIS, niczego także im nie gwarantuje , ani pracy , ani majątku ani pozycji społecznej. W tym kierunku zmierza edukacja społeczeństwa w Polsce pod kierunkiem przewodniej siły narodu czyli PO. Czy w początkach XXI wieku ta technika się spełni zapewne zadecyduje nowoczesne informatyczne społeczeństwo naszych czasów. OD NAS ZALEŻY KIM BĘDZIEMY JAKO NARÓD I CZY DAMY SOBIE ZAWIĄZAĆ NA MORDY KAGANIEC OŚWIATY.