W tym miesiącu poprosiliśmy banki o przygotowanie ofert kredytu hipotecznego, który przeznaczony będzie na sfinansowanie dwupokojowego mieszkania o powierzchni niespełna 43 metrów kwadratowych. Mieszkanie znajduje się w Łodzi-Widzewie, na pierwszym piętrze nowego dwupiętrowego budynku (w tej samej inwestycji co kawalerka, dla której finansowania szukaliśmy w grudniu). Cena lokalu to 199 000 zł. Nasz klient zgromadził jednak część środków na sfinansowanie tego zakupu, dlatego chce pożyczyć od banku 159 200 zł i spłacać swoje zobowiązanie w miesięcznych równych ratach przez 30 lat.

Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty! >>>

Na naszą ankietę odpowiedziało 15 banków. Porównywaliśmy kredyty z cross-sell. Pozycja, jaką zajął dany bank, była uzależniona od wysokości całkowitego kosztu kredytu.

W czołówce styczniowego rankingu kredytów hipotecznych znalazły się BOŚ Bank, ING Bank Śląski i Bank BPH.

Ranking kredytów hipotecznych - styczeń 2016
Poz.BankWniosek onlineCałkowity koszt kredytuMiesięczna rataOprocentowanieProwizja
1Sprawdź kredyt96 234 zł820,23 zł3,77%2,00%
2Sprawdź kredyt103 961 zł707,79 zł3,42%0,00%
3Szczegóły kredytu104 890 zł679,00 zł3,07%3,44%
4Sprawdź kredyt107 525 zł725,59 zł3,62%3,00%
5Sprawdź kredyt107 721 zł713,56 zł3,41%2,00%
6Sprawdź kredyt108 438 zł735,00 zł3,72%1,20%
7Sprawdź kredyt111 357 zł744,91 zł3,58%0,00%
8Sprawdź kredyt113 885 zł767,00 zł3,55%2,00%
9Sprawdź kredyt116 197 zł743,62 zł3,82%0,00%
10Sprawdź kredyt117 506 zł743,81 zł3,81%1,99%

Założenia:
Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 159 200 zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: jednoosobowe gospodarstwo domowe z dochodami w wysokości  5 254 zł, osiągające dochody na podstawie umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony z Łodzi. Klient nie posiada innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5 000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. 
W zestawieniu zostały ujęte banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 14 stycznia 2016 r.



Pierwsze miejsce wywalczył BOŚ Bank, w którym miesięczna rata wynosi  820,23 zł, a całkowity koszt kredytu jedynie 96 234 zł. Składają się na niego odsetki (86 869,26 zł), prowizja (3 184 zł), ubezpieczenie nieruchomości w całym okresie kredytowania (5 671,50 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), podatek PCC (19 zł) oraz karta oceny wartości (290 zł). Kredyt ten jest oprocentowany wg stawki 3,77% w skali roku, a prowizja za jego udzielenie wynosi 2%. By jednak uzyskać finansowanie na takich warunkach, trzeba spełnić klika warunków. BOŚ Bank chce, by klient założył konto osobiste i przelewał na nie co miesiąc (przez cały okres spłaty kredytu) co najmniej
2 000 zł. Kredytobiorca musi także podpisać umowę o kartę kredytową i korzystać z niej przez co najmniej 5 lat.

Na drugim miejscu znalazł się ING Bank Śląski oferujący kredyt z oprocentowaniem w wysokości 3,42% i prowizją za udzielenie finansowania – 0%. Miesięczna rata obciąży w tym wypadku budżet klienta kwotą 707,79 zł,  a całkowity koszt kredyt wyniesie 103 961 zł. Składają się na niego odsetki (95 842,40 zł) ubezpieczenie na życie w opcji „Życie Plus”, uwzględniające minimalny wymagany okres ubezpieczenia wynoszący 36 miesięcy (1 948,04 zł), koszt ustanowienia hipoteki i podatek PCC (319,00 zł), koszt wyceny nieruchomości (350,00 zł) oraz koszt ubezpieczenia nieruchomości, który w całym okresie kredytowania wynosi  5 501,95 zł. Bank nie ma wielkich wymagań wobec naszego klienta. Chce, by założył on konto osobiste i przelewał na nie co miesiąc minimum 2 000 zł miesięcznie. Warunkiem jest również przystąpienie do ubezpieczenia w opcji „Życie Plus” lub „Bezpieczny Kredyt Standard Plus”.

Na trzeciej pozycji uplasował się Bank BPH, który proponuje kredyt z miesięczną ratą w wysokości 679 zł, oprocentowaniem - 3,07%, prowizją - 3,44 zł i całkowitym kosztem kredytu sięgającym 104 890 zł. Na tę kwotę składają się odsetki (85 759 zł), prowizja za udzielenie kredytu (5 213 zł), ubezpieczenie na wypadek zgonu i niezdolności do pracy oraz ubezpieczenie na wypadek czasowej niezdolności do pracy, utraty pracy albo poważnego zachorowania (2 445 zł), opłata z tytułu ubezpieczenia nieruchomości (160 zł), opłata za wycenę nieruchomości (300 zł), opłata za wpis hipoteki wraz z podatkiem PCC (217 zł), opłata miesięczna za prowadzenie rachunku Maksymalne Konto (19,99 zł miesięcznie) oraz prowizja za udostępnienie limitu kredytu i obsługę karty kredytowej FAIR (10 zł miesięcznie), co w całym okres kredytowania daje łącznie 10 796 zł. W zamian za takie warunki bank chce, by klient otworzył konto osobiste, podpisał umowę o kartę kredytową FAIR oraz wykupił  ubezpieczenie na wypadek czasowej niezdolności do pracy, utraty pracy albo poważnego zachorowania.

Szukasz kredytu mieszkaniowego z niską ratą? Porównaj banki! >>>

Nowy rok nie przyniósł kredytobiorcom najlepszych wieści. Po pierwsze, wzrosła wysokość wkładu własnego - od stycznia stanowi on 15% wartości inwestycji. Po drugie, wzrosły marże. Na szczęście dzięki niskim stawkom referencyjnym (3-miesięczny WIBOR wynosi 1,71 punktu procentowego) oprocentowanie kredytów nadal powinno być korzystne.