Decydując się na sfinansowanie budowy czy zakupu naszego wymarzonego „M” za pośrednictwem kredytu hipotecznego podejmujemy bardzo ważną, wręcz życiową, decyzję. Podpisując umowę kredytu, wiążemy się z bankiem najczęściej na kilkadziesiąt lat. Na pierwszy rzut oka oferty kredytów są do siebie podobne, ale – jak zawsze – diabeł tkwi w szczegółach. Różnica w wysokości raty między najtańszym a najdroższym kredytem złotowym w naszym zestawieniu wynosi ponad 2 tys. zł w skali roku – jest więc o co kruszyć kopie. Tym bardziej, że w rankingu jest całkiem sporo ofert promocyjnych – wszak jesień to pora kiedy banki zaczynają „kusić” nowych klientów. Zapraszamy do zapoznania się z naszym październikowym rankingiem.

W rankingu wzięliśmy pod uwagę kredyty hipoteczne udzielone w złotych i w euro w kwocie 250 000 zł, klientowi posiadającemu 20% wkładu własnego, tj. ze wskaźnikiem LtV wynoszącym 80%, spłacane przez 30 lat w ratach równych. Prezentujemy oferty z cross-sellingiem, tj. takie, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów (np. ROR, karty kredytowej, czy ubezpieczenia). Tzw. „ubankowienie” jest teraz coraz powszechniejszą praktyką.

Kredyty hipoteczne w złotych. Który bank jest najtańszy?

Zdecydowanym zwycięzcą październikowego rankingu złotowych kredytów hipotecznych został Deutsche Bank, w którym rata miesięczna wynosi 1 428 zł, marża – od 0,8% a prowizja za udzielenie kredytu – 0%! Tak korzystne warunki oferowane są klientom, którzy założą konto DB Life, kupią kartę kredytową, skorzystają z programu DB Inwestuj w Przyszłość Generali i opłacą składkę za rok z góry (składka miesięczna wynosi 150 zł) oraz góry wykupią ubezpieczenie na życie i od utraty pracy do kredytu hipotecznego. Na podium znalazły się też Alior Bank (druga pozycja) i Raiffeisen Bank (miejsce trzecie).

>>> Kredyt hipoteczny? 0% wkładu własnego i prowizji dla EUR i PLN! Możliwość obniżenia marży!

Zdobywca drugiego miejsca – Alior Bank – za udzielenie kredytu pobierze od nas prowizję w wysokości 2%, marża wyniesie 1,25%, a miesięczna rata kredytu zuboży nasz portfel o 1 443 zł i będzie wyższa o 15 zł niż zwycięzcy rankingu. Z kolei w Raiffeisen Banku rata kredytu wyniesie 1 452,59 zł. Bank nie pobierze od nas prowizji za udzielenie kredytu, a marża wyniesie 0,95%. Kredyt na takich warunkach oferowany jest klientom zaliczanym przez Raiffeisen Bank do grupy profesjonalistów, którzy wykupią pakiet ubezpieczeń i produkt regularnego oszczędzania.

Kredyt w euro – tańszy, lecz bardziej ryzykowny

Kredyty hipoteczne udzielane w walutach wymienialnych nie są od pewnego czasu tak popularne jak jeszcze kilka lat temu. Finansowanie hipoteczne we frankach szwajcarskich praktycznie przeszło już do historii. Osoby chcące płacić niższe raty mogą skorzystać z kredytów w europejskiej walucie. Różnica w wysokości raty wynosi 332 zł miesięcznie, co w skali roku daje niebagatelną kwotę niemal 4 000 zł!

Pierwsze miejsce wśród kredytów udzielanych w euro zajął… Deutsche Bank. Podobnie jak w przypadku kredytów złotowych, nie zapłacimy prowizji za udzielenie kredytu, minimalna marża kredytu wyniesie 1,2%, a rata – 1 096 zł. Oczywiście żeby skorzystać z takiej oferty trzeba się „ubankowić”, kupując te same produkty jak przy kredycie w PLN. Jedyna różnica polega na tym, że miesięczna rata w programie DB Inwestuj w Przyszłość Generali to 300 zł.

Na drugim miejscu – z ratą wyższą o 34,9 zł od zwycięzcy (wynoszącą 1330,9 zł) uplasował się Credit Agricole Bank Polska (czyli dawny Lukas Bank). W banku tym nie zapłacimy prowizji za udzielenie kredytu, a marża wyniesie 1,6%. Trzecią pozycję zajął DnB Nord. Bank ten również nie pobierze od nas prowizji, marża wyniesie 1,2%, a miesięczna rata – 1 133 zł. U brązowego medalisty także trzeba skorzystać z innych produktów: jednego z oferowanych przez ten bank pakietów kont osobistych, zakupić kartę kredytową i przystąpić do grupowego ubezpieczenia na życie.

>>> Interesuje Cię kredyt hipoteczny? Sprawdź niezależne porównanie ofert!

Co wybrać: kredyt w złotych czy w euro?

Nie odkryję Ameryki pisząc, że najlepiej (i najbezpieczniej) zadłużać się w walucie, w której się zarabia. Jednak niższa rata – roczna różnica między kredytem złotowym a tym w euro wynosi prawie 4 000 zł – jest tym, obok czego trudno przejść obojętnie. Różnicę można przeznaczyć przecież np. na zakup elementu wyposażenia do nowego lokum. Decydując się na kredyt w walucie musimy jednak pamiętać nie tylko o ryzyku stopy procentowej, ale też o ryzyku kursowym i o spreadzie – różnicy między kursem kupna i sprzedaży walut w banku (choć na jego wysokość możemy wpłynąć samodzielnie kupując waluty do spłaty rat kredytu – pisaliśmy o tym niedawno). Co zatem zrobić? Zastanowić się, rozważyć wszystkie za i przeciw, skorzystać z porównywarki internetowej. Jednego na pewno nie należy robić – spieszyć się. Tak jak napisałem na wstępie, zaciągając kredyt hipoteczny wiążemy się z bankiem na wiele lat.

Ranking kredytów hipotecznych w PLN - październik 2011
Nazwa BankuRata równa w PLNProwizjaMarżaRRSO
Deutsche Bank PBC S. A. 1428,00 0% od 0,80% 5,78%
Alior Bank1443,002%1,25%6,95%
Raiffeisen Bank Polska 1452,59 0% 0,95%6,96%
ING Bank Śląski1453,002,4%0,85%6,16%
DnB Nord1455,000%0,80%5,71%
eurobank1462,000%1,00%6,22%
MultiBank1468,480-4%1,10%b.d.
Kredyt Bank1476,000%1,10%6,64%
PKO Bank Polski 1477,47 0%6,64%
Nordea Bank Polska1478,001,5%1,10%6,37%
Citi Handlowy1483,001,3%1,00%6,06%
Bank Zachodni WBK S.A. 1488,00 2% od 0,99% 6,51%
Credit Agricole Bank Polska1493,000%1,20%6,85%
BNP Paribas15000%1,29%6,24%
Bank Pocztowy1500,480%1,25%6,17%
Bank Millennium1523,070%1,39%6,80%
BOŚ S.A.1524,69 zł (w I roku 1436,77 zł, w II 1476,45 zł)0,5%0,75% w I roku, 1,0% w II roku, następnie 1,35%5,80%
Pekao S.A.1527,93 0% 1,59% 6,69%
Polbank EFG1540,90 0%1,50%7,00%
Bank BGŻ1549,06 0,5% 1,45% 6,47%
Getin Noble Bank S.A. 1591,00 0% 1,59%7,16%
Bank BPH1605,160%od 1,60%7,25%
Stan na: 12 października 2011 r.
Założenia: Kredyt na 80% LTV, Kwota kredytu 250 tys. Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Oferta z cross -sell (wykupienie dodatkowych produktów, promocje itp ) Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.