Banki chętnie promują lokaty terminowe. To fakt niezbity. Znaczna większość promowanych lokat to produkty krótkoterminowe – z okresami umownymi nie przekraczającymi 12 miesięcy. Można zauważyć także jeszcze jedną prawidłowość – często najkorzystniej (z punktu widzenia klienta) oprocentowane są lokaty 3- czy 6-miesięczne (chociaż i wśród tych zawieranych na krótsze okresy także znajdują się całkiem ciekawe oferty). Co jednak ma zrobić osoba, która może sobie pozwolić na „zamrożenie” kapitału na 2 czy 3 lata i, która chciałaby po tym okresie otrzymać godziwe odsetki? Czy banki mogą jej coś zaproponować? Tak. W ofertach banków można znaleźć – korzystnie oprocentowane lokaty 2- i 3-letnie. Przyjrzyjmy się im i sprawdźmy, które z nich dadzą nam najwyższy zysk.

Porównaj online 2-letnie lokaty terminowe z ponad 30 banków.

Lokaty 2-letnie

W czołówce zestawienia lokat 2-letnich znajdują się dwa produkty, których oprocentowanie powiązane jest z rynkową stopą referencyjną WIBOR 6M.  Jedną z nich jest, zajmująca pierwsze miejsce, FM Lokata WIBOR Plus FM Banku (6,14% w skali roku), a drugą – Lokata Wiborowa Meritum Banku (6,04% w skali roku). Depozyt oferowany przez Meritum Bank zajmuje drugie miejsce w zestawieniu. Lokaty te łączy jeszcze jedna (poza sposobem ustalania oprocentowania) cecha. Ich powiązanie z rynkową stawką referencyjną powoduje, że są one oprocentowane według zmiennej stopy procentowej. Aktualnie – zarówno w przypadku Meritum Banku jak i FM Banku – oprocentowanie ustalane jest na podstawie stawki WIBOR 6M z 27 września (4,94%). Listopadowa i grudniowa obniżka stóp procentowych dokonana przez Radę Polityki Pieniężnej oznacza dla posiadaczy tych lokat najprawdopodobniej obniżkę oprocentowania. Aktualnie WIBOR 6M wynosi 4,29% i wykazuje tendencję spadkową… Bardziej opłacalną, biorąc pod uwagę horyzont czasowy, jest – zajmująca trzecie miejsce w zestawieniu lokata Direct+ on-line Santander Consumer Banku. Jej oprocentowanie jest tylko minimalnie niższe (o 0,03 pp.) od zdobywczyni drugiego miejsca (wynosi 6,00% w skali roku), ale oprocentowana jest wg stałej stopy procentowej, co daje jej posiadaczowi gwarancję utrzymania wysokości oprocentowania w całym okresie umownym. Lokata Santander Consumer Banku dzieli najniższy stopień podium z Lokatą standardową Credit Agricole Banku Polska.

Trzeba dodać, że za podium znalazły się dwie inne lokaty Santander Consumer Banku: Zysk+ Wzrost i Direct+ Wzrost. Ich oprocentowanie wynosi 5,90% w skali roku, a różnią się wysokością minimalnej kwoty, która wynosi odpowiednio 1000 zł i 5000 zł. Tak bogata „reprezentacja” Santander Consumer Banku świadczy o tym, że bank ten na poważnie podchodzi do tematu oszczędzania długoterminowego i oferuje klientom atrakcyjne produkty depozytowe.

Skoro wiemy już, która lokata dwuletnia da nam najwyższy zysk, sprawdźmy…

… w którym banku najlepiej założyć lokatę na trzy lata

Zestawienie lokat 3-letnich przedstawia się nieco inaczej niż opisane powyżej. Większość znajdujących się w nim produktów (4 na 6) stanowią lokaty o zmiennym oprocentowaniu.

Pewny zysk? Tylko z 3-letniej lokaty o stałym oprocentowaniu!

W czołówce znalazły się trzy produkty, których oprocentowanie uzależnione jest od stawki WIBOR 6M. Wśród nich są „znajomi” z podium zestawienia „dwulatek”: FM Lokata WIBOR Plus (6,24%) i Lokata Wiborowa (6,14%). Na trzecim miejscu znalazła się, druga w zestawieniu propozycja, Meritum Banku – lokata Meritum Zysku w Internecie WIBOR (6,04% w skali roku).

Ranking 2- i 3-letnich lokat terminowych
Bank/nazwa produktu Oproc. nominalne
(po podatku)
Odsetki
(po podatku)
2 lata
FM Bank
FM Lokata WIBOR Plus
6,14%*
(4,97%)
497,34 zł
Meritum Bank
Lokata Wiborowa
6,04%*
(4,89%)
489,24 zł
Santander Consumer Bank
Direct+ on-line
6,00%
(4,86%)
486,00 zł
Credit Agricole Bank Polska
Lokata standardowa
6,00%
(4,86%)
486,00 zł
Meritum Bank
Meritum Zysku w Internecie WIBOR
5,94%*
(4,81%)
481,14 zł
Santander Consumer Bank
Zysk+ Wzrost
5,90%
(4,78%)
477,90 zł
Santander Consumer Bank
Direct+ Wzrost
5,90%
(4,78%)
477,90 zł
3 lata
FM Bank
FM Lokata WIBOR Plus
6,24%*
(5,05%)
770,31 zł
Meritum Bank
Lokata Wiborowa
6,14%*
(4,97%)
746,01 zł
Meritum Bank
Meritum Zysku w Internecie WIBOR
6,04%*
(4,89%)
733,86 zł
eurobank
Lokata standardowa (zakładana online)
5,60%*
(4,54%)
680,40 zł
Santander Consumer Bank
Zysk+
5,55%
(4,50%)
674,32 zł
Santander Consumer Bank
Direct+
5,55%
(4,50%)
674,32 zł
Ranking lokat terminowych TotalMoney.pl zawiera standardowe lokaty terminowe w kwocie 5000 zł. W rankingu nie są ujęte lokaty progresywne. Stan na 22 grudnia 2012 r.
Źródło: porównywarka lokat terminowych TotalMoney.pl oraz strony banków
* Oprocentowanie zmienne

Wbrew pozorom w bankach można znaleźć warte zainteresowania oferty lokat długoterminowych. Biorąc pod uwagę to, co nie tak dawno działo się na rynku depozytowym po obniżce stóp procentowych, warto chyba bliżej przyjrzeć się ofertom oprocentowanym wg stałych stóp procentowych. W ich przypadku, już w dniu zakładania lokaty, możemy – praktycznie co do grosza – wyliczyć odsetki, jakie wypłaci nam bank. Takiej pewności nie mamy w przypadku lokat o oprocentowaniu zmiennym. W ich przypadku jesteśmy narażeni na to, że bank zmieni oprocentowanie w trakcie trwania okresu umownego. Obserwując to, co aktualnie dzieje się na rynku finansowym, można być pewnym tego, że dojdzie do następnych obniżek stóp procentowych. Podsumowując: w przypadku dwu- czy trzyletniego okresu umownego, jedynie stała stopa procentowa daje pewność, że – mówiąc prosto z mostu – wyjdziemy na swoje. Warto więc nie bać się długoterminowych lokat terminowych. Wiedząc, że po okresie umownym otrzymamy całkiem konkretne odsetki nie będziemy zastanawiać się nad przedterminowym zerwaniem takiej lokaty.