Gdzie po kredyt hipoteczny? Oto nowy ranking

Przedstawiamy ranking kredytów hipotecznych. Jego czołówkę tworzą: Deutsche Bank, Citi Handlowy i BNP Paribas. W zestawieniu znalazły się też oferty trzech banków, w których obecnie trwają intensywne promocje kredytów hipotecznych. Podobnie jak w dwóch poprzednich edycjach porównujemy tylko kredyty złotowe.

W rankingu TotalMoney.pl znalazły się m.in. trzy banki, w których aktualnie trwają promocje kredytów hipotecznych: Bank BGŻ, BNP Paribas i eurobank. Oferty promocyjne każdego z nich są inne: w BNP klient może wybrać jedną z dwóch opcji marży promocyjnych, eurobank, oprócz promocyjnych warunków cenowych proponuje zwrot kosztów przeprowadzki i dodatkowe środki na remont. Najbardziej rozbudowaną ofertę promocyjną proponuje Bank BGŻ – tutaj klient może wybrać jeden z trzech pakietów promocyjnych w tym jeden z gwarancją najniższej marży na rynku! A to dopiero początek sezonu bankowych promocji. Wszystko co najlepsze jeszcze przed nami!

>>>Sprawdź sam, który kredyt hipoteczny będzie dla Ciebie najlepszy!

W marcu najlepszej propozycji kredytowej szukaliśmy wśród kredytów w kwocie 250 000 zł udzielonych w wysokości 80 proc.  LTV, spłacanych w miesięcznych równych ratach przez 30 lat. Naszymi „wzorcowymi” kredytobiorcami jest czteroosobowa rodzina mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, nie spłacająca innych kredytów czy kart kredytowych, a jej miesięczne koszty utrzymania wynoszą 800 zł.

Jej miesięczny dochód netto wynosi łącznie 6 000 zł. W rankingu znalazły się banki, według oceny których nasza rodzina ma zdolność kredytową. Najlepszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego pod warunkiem skorzystania z innych produktów oferowanych przez bank (np. konta osobistego, karty kredytowej, programu oszczędnościowego czy ubezpieczenia).

W Deutsche Banku, zdobywcy pierwszego miejsca, całkowity koszt kredytu wynosi 277 132,57 zł. Miesięczna rata kredytu uszczupli nasz domowy budżet o 1 457 zł, prowizja za udzielenie kredytu - 0%, a marża doliczona do stawki WIBOR – 0,80proc. Z tak korzystnych warunków kredytowania mogą skorzystać osoby, które – w ramach oferty cross-sell – kupią konto DB Life (koszt jego prowadzenia to 25 zł miesięcznie) , kartę kredytową, produkt oszczędnościowo-inwestycyjny z regularną składką db Inwestuj w Przyszłość (w wysokości 1 800 zł rocznie ze składką miesięczną 150 zł). 

Na drugim miejscu znalazł się… Citi Handlowy, instytucja, kojarzona raczej z consumer finance – kontami osobistymi czy bogatą ofertą kart kredytowych. Całkowity koszt kredytu w tym banku wynosi 299 337,29 zł . Stawka prowizji za udzielenie wynosi 2%, marża – 1 proc., a miesięczna rata kredytu – 1 526,00 zł. Citi Handlowy nie ma zbyt wygórowanych wymagań dotyczących cross-sellingu – wystarczy założyć rachunek osobisty i kupić kartę kredytową.

W BNP Paribas, zdobywcy trzeciego miejsca prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., marża – 1,19 proc., a miesięczna rata zuboży nasz domowy budżet o 1 521 zł. a całkowity koszt kredytu – 304 038,00 zł. Warunkiem skorzystania z opisanych powyżej warunków kredytowania jest posiadanie lub zakupienie konta osobistego z pakietem L lub XL (i zasilania go przez 5 lat kwotą wynoszącą min. 1 proc. kwoty kredytu) wraz z kartą płatniczą (i wykonywanie za jej pośrednictwem min. 3 transakcji bezgotówkowych miesięcznie przez 5 lat) oraz przystąpienie do ubezpieczenia osobowego na 3 lub 5 lat.

Dla porównania, w zajmującym ostatnią, 22, pozycję Raiffeisen Banku całkowity koszt kredytu wynosi 400 835,00 zł, co oznacza, że jest wyższy o 123,7 tys. zł niż w Nordea Banku. Różnica w wysokości miesięcznej raty to 268,67 zł, co w skali roku daje 3 224,07 zł.

>>>Znajdź kredyt, który spełnia Twoje wymagania!

Zestawienie kredytów hipotecznych pokazuje, że posiadając wkład własny, nawet w minimalnej wysokości wymaganej przez większość banków (20 c.) znacznie zwiększamy swoje szanse na otrzymanie kredytu. Nadzór finansowy niechętnie patrzy na udzielanie przez banki kredytów ze wskaźnikiem LTV wyższym niż 80 proc., co oznacza, że za jakiś czas możemy spodziewać się ograniczeń w tym zakresie. Pamiętajmy też, że posiadanie wkładu własnego oznacza korzystniejszą dla nas wysokość wskaźnika DTI (z angielskiego Debt to Income, czyli dług do dochodów), a zgodnie ze znowelizowaną Rekomendacją S KNF, nie może on przekroczyć 50 proc. (dla osób osiągających dochody poniżej średniej krajowej) lub 65 proc. (przy dochodach powyżej średniej krajowej).

Pamiętajmy jednak, że wyboru kredytu należy dokonywać świadomie, bez pośpiechu. Możemy zdać się na darmowe porównywarki internetowe, lub odwiedzić kilka banków, i w każdym z nich wziąć Formularz Informacyjny, w którym znajdują się dane na temat warunków udzielenia kredytu mieszkaniowego.