Subskrybuj nas na Youtube
Karta kredytowa dla biznesu - jak każdy produkt - ma swoje plusy i minusy. Trudno jednak oprzeć się wrażeniu, że zalet jest zdecydowanie więcej. Przede wszystkim może być ona znakomitą alternatywą dla kredytu gotówkowego, zwłaszcza jeśli kłopoty firmy z płynnością finansową są krótkotrwałe. Spłata długu na karcie w ciągu kilkudziesięciu dni (od 47 do 61 w zależności od banku) spowoduje, że kredyt może okazać się całkowicie darmowy, co jest niemożliwe przy innego rodzaju produktach.
Karta kredytowa dla każdego?
Czy każdy przedsiębiorca bez problemu dostanie w banku kartę kredytową? I czy rzeczywiście każdy powinien się o nią starać?
Karta kredytowa jest produktem dostępnym niemal dla każdej firmy, chyba że stoi ona na granicy bankructwa bądź ma fatalną historię kredytową, czyli nie spłaca swoich dotychczasowych zobowiązań. Oczywiście odrębną kwestią jest to, jaki limit zostanie przyznany danej firmie. Jeśli to nowa firma bądź taka, która ma niestabilną sytuację finansową, kwota będzie zdecydowanie mniejsza niż w przypadku firmy o wyższej zdolności kredytowej. Proponowane przez banki limity zaczynają się już od 1000 zł. Sięgać mogą zaś naprawdę wysokich kwot, w niektórych bankach nawet 100 000 zł.
Karta kredytowa nie jest jednak obowiązkowym produktem w portfelu każdego przedsiębiorcy. Jeśli nie ma on żadnych problemów z płynnością finansową, jego kontrahenci dotrzymują terminów płatności, a na koncie nigdy nie brakuje pieniędzy na zakup potrzebnych produktów, wypłaty czy opłacenie rachunków, sięganie po jakiekolwiek produkty kredytowe nie ma sensu. Jeśli jednak zakłócenia płynności firmie czasem się zdarzają, karta kredytowa może się okazać najtańszym remedium na takie przejściowe kłopoty.
A jakie są koszty?
W tym obszarze nie znajdziemy zasadniczych różnic pomiędzy ofertą dla firm a tą dla klientów indywidualnych. Zasady naliczania opłat za korzystanie z firmowej kredytówki są w większości banków podobne jak dla pozostałych klientów. Przypomnijmy, jakie to zasady.
Karty kredytowe dla biznesu
pobierz plik
Wydanie karty kredytowej niemal wszędzie jest bezpłatne. Natomiast opłata za użytkowanie zwykle pobierana jest raz na rok i w wielu bankach można jej uniknąć. Warunkiem uniknięcia opłaty najczęściej jest wykonanie transakcji bezgotówkowych kartą na określoną kwotę. Niektóre banki nie dają jednak takiej możliwości, opłatę bezwarunkowo pobierze Bank Millennium (75 zł rocznie), Citi Handlowy (150 zł rocznie) oraz Raiffeisen Polbank (10 zł miesięcznie).
Karty kredytowej warto używać przede wszystkim do płacenia za zakupy firmowe. Za transakcje bezgotówkowe banki nie pobierają bowiem żadnej prowizji. Inaczej jest z wypłatami gotówki z bankomatów. Za taką operację dokonaną kredytówką zapłacimy nie mniej niż 3% wypłaconej kwoty (min. 5 zł), a w skrajnych przypadkach nawet 6% (min. 10 zł). Mowa o bankomatach w kraju, wypłaty za granicą zwykle są jeszcze droższe.
Podobnie sytuacja wygląda w przypadku przelewów z rachunku karty kredytowej - jeśli taka operacja w ogóle jest dostępna, to zazwyczaj kosztuje kilka procent wartości przelewu. Jedynie mBank oferuje darmowe przelewy z rachunku karty kredytowej do ZUS i US.
Jeśli jednak przedsiębiorca będzie korzystał z karty kredytowej tylko do transakcji bezgotówkowych i będą one opiewały na odpowiednią kwotę, produkt ten może być dla niego zupełnie darmowy. Warunkiem jest oczywiście spłata zadłużenia w okresie bezodsetkowym. W zależności od banku może on wynosić od 47 dni (w Banku Pekao SA) do nawet 61 dni (w BGŻ BNP Paribas). Brak spłaty w tym okresie będzie oczywiście wiązał się z naliczeniem odsetek, zgodnie z oprocentowaniem karty. Obecnie oscyluje ono w okolicy 10%.
Niestety częstym wymogiem wiążącym się z wyrobieniem firmowej karty kredytowej jest posiadanie w danym banku rachunku firmowego. Wybierając bank, w którym będziemy starać się o kredytówkę, warto więc mieć także na uwadze i ten wymóg oraz wysokość ewentualnych opłat związanych w prowadzeniem konta.
Najkorzystniejsze kredytówki dla firm
Czy można wobec tego jednoznacznie stwierdzić, która karta kredytowa dla firmy jest najlepsza? Oczywiście ta najtańsza. Koszty są jednak ściśle powiązane z zakresem korzystania z karty. Dlatego każdy przedsiębiorca przez dokonaniem wyboru powinien sobie odpowiedzieć na pytanie, do czego będzie mu służyła karta (płatności bezgotówkowe, wypłaty z bankomatów, przelewy?) oraz ile czasu będzie potrzebował na jej spłatę. Dopiero wtedy będzie można wskazać najatrakcyjniejszą ofertę. Przyjrzyjmy się kilku wybranym, które na pewno warto wziąć pod uwagę.
Szczególnie atrakcyjna wydaje się oferta karty kredytowej Visa proponowanej przez ING Bank Śląski. Średniomiesięczna wartość transakcji kartą niezbędna do tego, by korzystanie z niej było darmowe, wynosi tu zaledwie 500 zł, trzykrotnie mniej niż w większości banków.
Niższy wymóg ma tylko BIZ Bank - 400 zł, aczkolwiek odnosi się on nie do wartości średniomiesięcznej, a miesięcznej. W miesiącu, w którym wartość transakcji nie przekroczy 400 zł, zostanie naliczona opłata 5 zł. W BIZ Banku płatne jest także samo wydanie karty - 35 zł. Zwolnieni z tej opłaty są jedynie posiadacze najdroższego w ofercie BIZbanku rachunku biznesowego - BIZnes Konta Max. Wydanie karty kredytowej w BIZ Banku wiąże się bowiem z koniecznością otwarcia rachunku firmowego w tym banku. Wymogu takiego nie ma natomiast wspomniany wcześniej ING Bank Śląski, co jest kolejną zaletą jego oferty. ING słabo wypada tylko pod względem długości okresu bezodsetkowego - 52 dni. Krótsze okresy mają tylko Bank Millennium (51 dni) i Bank Pekao SA (47 dni).
Przedsiębiorca, któremu najbardziej zależy na jak najdłuższym okresie bezodsetkowym, powinien rozważy ofertę Banku BGŻ BNP Paribas, w którym okres ten wynosi 61 dni. Aby jednak uniknąć opłat za korzystanie z karty (w pierwszym roku opłata wynosi 0 zł, w kolejnych latach może wynieść 59 zł rocznie), należy w ciągu roku dokonać transakcji bezgotówkowych na kwotę 18 tys. zł (czyli średniomiesięcznie 1 500 zł).
60 dni bez odsetek proponuje natomiast Idea Bank. Opłaty za kartę nie zostaną naliczone, jeśli co miesiąc zapłacimy nią za zakupy warte minimum 1000 zł. Jeśli jednak w danym miesiącu ten pułap nie zostanie przekroczony, opłata wyniesie 0,25% limitu dostępnego na karcie.
Warto zwrócić uwagę na różnicę między wymogiem realizowania transakcji o określonej wartości w danym miesiącu (tak jak w Idea Banku) a wymogiem mówiącym o średniomiesięcznej wartości transakcji w danym roku (tak jak w ING Banku Śląskim i większości banków). Korzystniejszy jest raczej ten drugi. Wystarczy w tym przypadku, jeśli łączna suma wydatków w ciągu roku podzielona przez 12 wygeneruje odpowiednią wartość. Nie trzeba pilnować tego, by co miesiąc zapłacić kartą za zakupy o określonej wartości.
Na polskim rynku działa 13 instytucji, które oferują karty kredytowe dla firm. Zaliczyć do nich możemy Idea Bank, PKO BP, Bank Pekao SA, Raiffeisen Polbank, Getin Bank, Citi Handlowy, Alior Bank, BOŚ Bank, mBank, ING Bank Śląski, Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium oraz BIZ Bank. Przedsiębiorcy mają więc spory wybór i mogą dopasować ofertę do potrzeb i wymagań firmy.
