Jak prowizja wpływa na RRSO?

RRSO, to rzeczywista roczna stopa oprocentowania, która stanowi całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Brzmi strasznie, ale generalnie chodzi o to, że im niższy ten wskaźnik tym dla nas lepiej, bo oznacza to, że zapłacimy mniej za korzystanie ze środków pożyczonych z banku.

Porównywarka kredytów gotówkowych. Oblicz ratę w 3 minuty i wybierz najtańszy

RRSO a sprawa polska

Wskaźnik ten uwzględnia wszystkie koszty, które ponosi konsument w związku z umową kredytową. Najczęściej wartość wskaźnika RRSO umieszczona jest w dolnej części informacji lub reklamy dotyczącej pożyczki lub kredytu. Aktualnie ta istotna informacja zapisana jest drobnym druczkiem, ale trzeba nadmienić, że środowisko bankowe, wspólnie z Urzędem Ochrony Konkurencji i Konsumenta jest w trakcie opracowywania z dobrych praktyk w zakresie m.in. tego jaka ma być wielkość czcionek. Jest to o tyle istotne, że obecnie w reklamach produktów kredytowych przypis z wielkością RRSO pokazywany jest przez kilkanaście sekund i to minimalną czcionką. Przeciętny konsument mimo szczerych chęci nie ma praktycznie żadnych szans na dobre zaznajomienie się z ofertą.

Instytucje finansowe, w tym banki, zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim zobowiązane są podawać szereg informacji o kredycie, w tym RRSO (tzw. przykład reprezentatywny). Dane te powinny dotyczyć warunków, na jakich bank zamierza zawrzeć co najmniej 2/3 wszystkich kredytów, z uwzględnieniem średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju.. Oczywiście wskutek tego RRSO są bardzo różne dla różnych ofert – stąd chęć zaprezentowania tego, co w głównej mierze wpływa na wysokość tego wskaźnika.

Dlaczego tak ważna jest stawka prowizji?

Maksymalizacja zysków i zadowolenie akcjonariuszy, te dwie zasady przyświecają bankowym menedżerom. W dobie niskich stóp procentowych, które ograniczają maksymalny pułap odsetek, jaki może być pobierany przez banki od klientów, znaleziony został nowy nośnik kosztów. Banki bez kozery zaczęły korzystać z możliwości pobierania prowizji w kolosalnej nierzadko wysokości. Prowizja pobierana jest jednorazowo i naliczana od udzielonej kwoty. W zależności od rodzaju kredytu sięgać może nawet kilkudziesięciu procent! A jaki ma wpływ na wysokość RRSO? To zależy… No właśnie, ale od czego? Postanowiliśmy to sprawdzić.

Jak zmienia się RRSO przy różnej wysokości prowizji?

Założyliśmy, że wartościami stałymi będą: kredyt w kwocie 15 000 zł oprocentowany w wysokości 9% w skali roku, a będziemy chcieli sprawdzić, jak zmieniać się będzie wysokość RRSO w zależności od okresu spłaty i wysokości prowizji.

Z powyższej analizy wynika, że wysokość RRSO jest bardzo zależna od tego, jak długi okres spłaty wybraliśmy i ile wynosi prowizja. Przykładowo dla kredytu oprocentowanego na 5% z prowizją 15% rozrzut RRSO jest ogromny, bo wynosi od 17% przy 5-letniej spłacie, poprzez 22,5% przy spłacie trzyletniej aż do 49% przy rocznym kredycie. Na RRSO olbrzymi wpływ ma wysokość prowizji. Zależność ta jest jednak uzależniona od okresu kredytowania – im jest on dłuższy, tym prowizja w mniejszy sposób wpływa na wysokość RRSO i odwrotnie – dla kredytów z spłacanych przez krótki czas wyższa prowizja oznacza radykalny wzrost RRSO.

Wyszukiwarka kredytów gotówkowych. Porównaj kredyty w różnych bankach.

Umiesz liczyć, to porównuj RRSO!

Poszukując najkorzystniejszego sposobu sfinansowania naszych planów, powinniśmy zwracać uwagę na wysokość prowizji i okres kredytowania. Oprocentowanie nie jest obecnie czynnikiem znacząco różnicującym oferty, w przypadku większości kredytów jest zbliżone do maksymalnego pułapu 10% w skali roku. Dla banków to niewiele, próbując więc maksymalizować zyski poprzez wyższe prowizje. Dlatego też powinniśmy skupiać się na znalezieniu oferty z jak najniższą stawką prowizji, zwłaszcza jeśli potrzebujemy kredytu krótkoterminowego.