W styczniu staniały kredyty w złotych z wkładem własnym oraz w euro na 100 proc. wartości nieruchomości. W przypadku kredytów złotowych, bardziej widoczny jest spadek marży dla klientów, którzy mają pieniądze na wkład własny. Marża odsetkowa dla kredytów złotowych na 80 proc. wartości nieruchomości spadła z 2,72 proc. w grudniu do 2,63 proc. w styczniu. Marża odsetkowa dla kredytów bez udziału własnego klienta zmieniła się, ale zaledwie z 2,85 na 2,81 proc.
Po tym jak banki sporo obniżyły w grudniu marże dla kredytów w euro na 80 proc. wartości nieruchomości, tym razem zrobiły podobny ruch w przypadku finansowania całego zakupu. Marża spadła bowiem z 4,19 proc. w grudniu do 3,48 proc. w styczniu. I jest to najlepszy dowód na rozluźnianie polityki kredytowej. Nie dotyczy to jednak franków, tu ceny się nie zmieniają.
>>>Rodzina na swoim się rozrasta
Osoby poszukujące kredyty w złotych mogą się udać po kredyt do wszystkich 26 banków z zestawienia i większość z nich skredytuje całość nieruchomości (17 instytucji). Pięciu wystarczy od 5 do 10 proc. wkładu, a w kolejnych czterech trzeba mieć już ok. 20 proc. ceny nieruchomości. Polityka kredytowa jednak liberalizuje się. Po tym jak jesienią Millennium wrócił do kredytowania całości zakupu, w grudniu na podobny krok zdobył się ING BSK. Zamiast 80 proc. kredytuje już 90 proc. ceny mieszkania. BGŻ podniósł w styczniu maksymalne LTV (relacja kredytu do ceny nieruchomości) z 90 do 100 proc.
Taki oferuje bowiem już 14 banków. Ale tylko 5 z nich pożyczy pieniądze na 100 proc. wartości nieruchomości (Alior, BOŚ, DB PBC, mBank, MultiBank). Pozostałe: DnB Nord, BPH, Nordea, Raiffeisen, BZ WBK, Kredyt Bank, Getin Noble Bank i PKO BP oczekują wkładu własnego.
>>>Triumfalny powrót kredytów walutowych
Najsłabiej jest obecnie z ofertą kredytową we franku szwajcarskim i nic nie zapowiada poprawy sytuacji. Taki kredyt proponuje jedynie 9 banków i tylko w 4 z nich można otrzymać kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości (Alior, DB PBC, MultiBank i mBank). W pięciu - jeśli wyłożymy od 15 proc. (np. Polbank). Jeśli posiadamy 20 proc. wkładu własnego, skredytuje nas BPH i Nordea, 30 proc. - Kredyt Bank, 25 proc. - PKO BP. Tu nadal pozostały zaporowe marże odsetkowe dla tej waluty.
Czytaj dalej>>>
Jeśli chodzi o wysokość raty, bezkonkurencyjne jest euro. Dla kredytu na 280 tys. zł i nieruchomość wartą 350 tys. zł, rodzina z 6,5 tys. zł dochodu netto, która zadłuża się na 30 lat w złotych płaci średnią ratę 1869 zł. We franku będzie to 1520 zł, a w euro tylko 1451 zł. Różnica przekracza 400 zł! Jak zmienia się sytuacja euro - złoty najlepiej widać po naszym zestawieniu. Rata przykładowego kredytu w euro pod koniec listopada była o 17 proc. niższa niż w złotych. Pod koniec grudnia było to już około 24 proc., a w styczniu ok. 22 proc. W grudniu było to 17 proc. Jeśli kredyt finansuje całość mieszkania za 350 tys. zł, średnia rata dla kredytu złotowego to 2387 zł, we frankach 2049 zł, a w euro 1816 zł.
>>>Oto, co bank zmieni w twoim kredycie
Dla oszczędzających - na topie BZ WBK, BPS, Euro Bank i Millennium Najkorzystniejszą ofertę nasza przykładowa rodzina pod koniec stycznia znalazła w BZ WBK (trzeba sobie jednak na nią "zasłużyć” m.in. będąc stałym klientem i posiadając ROR w BZ WBK). Mamy tu szanse na ratę w wysokości 1658 zł. Niewiele wyższa jest rata w BPS. Niewiele ponad 1700 zł wystarczy na obsługę naszego kredytu w Euro Banku i Millennium. Mniej niż 1800 zł wystarczy na ratę w ING BSK, Allianzie i PKO BP.
Marże odsetkowe dla kredytów w złotych na 80 proc. wartości nieruchomości Średnia marża odsetkowa z omawianych w zestawieniu ofert wynosiła w styczniu 2,63 proc. wobec 2,72 proc. w grudniu i 2,82. proc. w listopadzie. W przypadku kredytów na 100 proc., średnia to 2,81 proc., podczas gdy w grudniu było 2,85 proc., a w listopadzie 3 proc. Ostatecznie klient musiał być przygotowany na ok. 6,9-procentowe odsetki, bo 3 miesięczny WIBOR, który najczęściej dodawany jest do marży odsetkowej przy kalkulowaniu oprocentowania, doliczany jest często w wysokości 4,27 proc.
Czytaj dalej>>>
Dla kredytujących całość – najlepsze BPS, Allianz, DB PBC i Millennium. Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie kredytu, najkorzystniejsze oferty dla złotego proponują: BPS, Allianz, DB PBC, Millennium, Alior Bank i PKO BP. W każdym z tych banków rata oscyluje wokół 2300 zł. Dodatkowo trzeba pamiętać o ubezpieczeniu na okres przejściowy (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej). Na ten okres banki podnoszą marżę odsetkową od 1 do 1,5 pkt proc. Przy brakującym wkładzie również konieczna będzie składka z tego tytułu. . Po tym okresie znów upomną się o opłatę, lecz będzie ona już niższa stosownie do spłaconego kapitału.
W euro najlepsi - Nordea, BPH oraz DB PBC i Alior Średnia marża odsetkowa dla 12 banków (BZ WBK i Kredyt Bank nie dają na więcej niż 70 proc. LTV), gotowych skredytować w euro 80 proc. nieruchomości, wyniosła w naszym zestawieniu 3,43 proc. (wobec 3,30 proc. w grudniu kiedy w zestawieniu nie było jeszcze Getin Noble Banku i PKO BP). Szczególnie marża odsetkowa tego pierwszego banku (4,70 proc.) podbiła statystykę. Gdyby nie nowi gracze, można by było zauważyć spadek średniej marży odsetkowej do 3,29 proc. Jeszcze w listopadzie wynosiła ona 3,69 proc. W styczniu mocno oprocentowanie kredytów w euro obniżył BOŚ. Marża odsetkowa spadła do ok. 4 proc. Oprocentowanie ściął też Deutsche Bank PBC.
>>>Spready spadły, ale niewiele
3-miesięczny LIBOR dla euro to niecałe 0,7 proc., choć nie brakuje banków bazujących na LIBORZE 6 miesięcznym. Wtedy stawka wynosi blisko 1 pkt proc. i w efekcie oprocentowanie tych kredytów to zazwyczaj około 4 proc. Średnia dla naszego rankingu na koniec stycznia to 4,16 proc. Rata dla 280 tys. zł kredytu na 80 proc. LTV w euro w najkorzystniejszych ofertach mieści się w granicach 1350 zł (Nordea). Mniej niż 1400 zł klient zapłaci też w BPH, Deutsche Bank PBC i Alior Banku. Najniższą ratę zaoferuje mBank i MultiBank (ok. 1750 zł), choć niestety trzeba do niej dodać jeszcze koszty różnego rodzaju ubezpieczeń.
We frankach szwajcarskich – podium dla Nordea Banku i BPH. Wszystkie 7 banków z naszego zestawienia było gotowych pożyczyć na 80 proc. wartości nieruchomości. Ale już tylko cztery banki pożyczyłyby franki na 100 proc. LTV. Prawie każda z ofert obwarowana była różnymi warunkami, jak np. założenie ROR-u i przelewanie wynagrodzenia (w DB PBC), posiadanie konta i karty debetowej oraz ubezpieczenia (w Nordea Bank) czy całego pakietu ubezpieczeń (w mBank, MultiBanku). Trzeba pamiętać, że dodatkowe wymagania wpływają na ostateczny koszt kredytu.
Rata dla naszego przykładowego kredytu z 20 proc. wkładem (280 tys. zł) wynosi od 1361 zł w Nordea Banku do 1999 zł w Alior Banku. Dla pożyczających na całą wartość nieruchomości (350 tys. zł) będzie to od 1772 zł w mBanku i MultiBanku do ponad 2549 zł w Alior Banku.
