To dziwne, ale popularność aukcji kredytowych w Polsce jest daleko mniejsza niż dwóch największych domów aukcyjnych sprzedających produkty i usługi, czyli Allegro i eBay. Niewielu klientów bankowości detalicznej wie, o istnieniu domów aukcyjnych organizujących sprzedaż kredytów, zaś ci którzy wiedzą, korzystają z nich raczej niechętnie.
Tymczasem w dobie elektronicznego dostępu do rachunków bankowych i możliwości zaciągania kredytów bez wychodzenia z domów możliwość realizacji własnych potrzeb kredytowych właśnie z wykorzystaniem internetu wydaje się jednym z najwygodniejszych narzędzi z punktu widzenia klientów bankowości detalicznej.
Jak wygląda taka aukcja kredytowa? Cała procedura przedstawia się nieco inaczej, niż aukcje, do których jesteśmy przyzwyczajeni jako konsumenci. Tym razem to nie klient szuka właściwej oferty, ale wystawia na aukcji własną – chce wziąć kredyt i jest w stanie spłacać miesięczne raty w określonej wysokości. To banki i pośrednicy bankowi będą brać udział w licytacji zgłaszając oferty korzystniejsze od konkurencji dotąd, aż kredytobiorca zdecyduje się na wybór najlepszej oferty. Oczywiście jeśli proponowane przez klienta warunki okażą się nie do przyjęcia dla jakiejkolwiek instytucji finansowej, nie otrzyma żadnej propozycji – dlatego wystawiając na aukcję przyszły kredyt należy pamiętać o realnej sytuacji rynkowej.
Aukcje kredytowe dotyczą przede wszystkim kredytów o największej wartości – czyli głównie hipotecznych i konsolidacyjnych.
W pierwszej kolejności trzeba poszukać jednego z kilku portali zajmujących się organizowaniem takiej aukcji i zarejestrować się na nim, tworząc odpowiednie konto użytkownika. Cała procedura tworzenia konta jest darmowa, jednak warto wiedzieć, że pośrednik w naszym kredycie, czyli serwis internetowy organizujący aukcję, będzie opłacony – przez bank, który stosowną opłatę w takiej, czy innej formie potrąci z kredytu udzielonego klientowi.
Należy bardzo dokładnie zapoznać się z regulaminem serwisu aukcyjnego – warto pamiętać, że wszystkie decyzje podejmowane w związku z aukcjami kredytowymi będą wiążące.
Przygotowując ofertę kredytobiorca powinien określić oczekiwania, czyli m.in. wysokość kredytu, możliwość zaangażowania środków własnych, a także oczekiwania finansowe, czyli wysokość raty, jaką bez znaczącego obciążenia budżetu domowego jest się w stanie spłacać.
Konsultant z Centrum Aukcyjnego przegląda oferty banków, które najbardziej odpowiadają podanym szczegółom i wysyła je do klienta. W tym samym czasie do aukcji przystępują banki, podając swoje propozycje. Negocjacje następują on-line z doradcą bankowym lub konsultantem z Centrum Aukcyjnego. Dzięki takiej aukcji klient ma możliwość porównania ofert i negocjowania warunków bezpośrednio z przedstawicielami banków z zawężonego już kręgu poszukiwań.
Wyniki negocjacji zależą od takich samych czynników, jakie zostałyby przedstawione klientowi bezpośrednio w oddziale banku. Forma kontaktu przez Internet ma na celu zaoszczędzenie czasu kredytobiorcy, jednak warunki przedstawiane za pomocą aukcji nie odbiegają znacząco od tych, które są proponowane w kontakcie bezpośrednim.
Aukcje kredytowe mogą być szczególnie przydatne w przypadku poszukiwania oferty kredytu konsolidacyjnego. Do takich aukcji zresztą banki przystępują najchętniej. Po przystąpieniu do licytacji bank przedstawia szczegółowe parametry oferty i odpowiada na pytania kredytobiorcy. Pracownik banku przedstawia atuty oferty oraz oprocentowanie kredytu i jego koszt całkowity.
Samo podpisanie umowy kredytowej oraz omówienie szczegółów oferty odbywa się już podczas osobistego spotkania z pracownikiem banku – w placówce bankowej, bądź w domu klienta. Trzeba się jednak liczyć z tym, że warunki końcowe umowy mogą ulec zmianie po tym, jak bank sprawdzi dokładnie zdolność kredytową klienta. Chodzi tu o dokładną wysokość dochodów, historię kredytową zanotowaną w Biurze Informacji Kredytowej oraz poziom wydatków gospodarstwa domowego kredytobiorcy.
Jeśli warunki końcowe przedstawione przez bank będą się znacznie różnić od tych zaproponowanych w czasie aukcji można odstąpić od podpisania umowy i szukać innych źródeł finansowania. W innym wypadku aukcja będzie wiążąca.
