Z końcem grudnia 2013 r. w polskich bankach kończy się pewna epoka. Epoka kredytów hipotecznych udzielanych bez potrzeby posiadania wkładu własnego. Znowelizowana Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego nakłada na banki konieczność udzielania kredytów na cele mieszkaniowe klientom posiadającym wkład własny. Na początek – do końca 2014 r. – jego minimalna wysokość będzie wynosiła 5% kwoty kredytu. W 2015 r. minimalny wkład własny będzie wynosił 10%. Wysokość minimalnego wkładu własnego będzie rosła co roku o 5 punktów procentowych, by w roku 2017 osiągnąć 20%.

Oblicz ratę kredytu hipotecznego  w 3 krótkich krokach. Wejdź na porównywarkę!   

W grudniu poprosiliśmy banki o przysłanie warunków kredytu hipotecznego w kwocie 400 000 zł, udzielonego czteroosobowej rodzinie mieszkającej w miejscowości powyżej 100 000 mieszkańców. Odpowiedzi odesłało 9 banków. Dlaczego tylko tyle? Podstawowym powodem było to, że niewiele banków udziela kredytów na 100% kosztów inwestycji, a poza tym w niektórych bankach (w Banku Pocztowym, Plus Banku i w mBanku) nasi klienci nie mieli zdolności kredytowej.

Nasi klienci chcą spłacać kredyt w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Czynnikiem, który  decydował o pozycji danego banku w zestawieniu jest koszt kredytu. Oznacza on wszystkie koszty razem z odsetkami, innymi opłatami i prowizjami, które kredytobiorca ponosi w związku z uzyskaniem kredytu. Najkorzystniejszego kredytu szukaliśmy – jak zawsze – wśród ofert z cross-sell. Zapraszamy do lektury.

Czołówkę grudniowego rankingu kredytów hipotecznych przygotowanego przez ekspertów TotalMoney.pl tworzą: Deutsche Bank PBC, BOŚ Bank i Eurobank.

Ranking kredytów hipotecznych - grudzień 2013
Nazwa banku Wniosek online Całk. koszt kredytu Rata równa Oproc.
Deutsche Bank PBCSprawdź 321317,68 zł 1965,42 zł 4,24%
BOŚ BankSprawdź 339702,53 zł 2204,87 zł 4,50%
eurobankSprawdź 345139,20 zł 2021,56 zł 4,31%
Alior BankSprawdź 347796,00 zł 1924,00 zł 4,05%
PKO Bank PolskiSprawdź 355465,24 zł Pierwszych 12 rat - 1853,40 zł
od 13 raty - 2041,74 zł
Pierwszych 12 rat - 3,75%
od 13 raty - 4,58%
Bank Pekao SASprawdź 359982,87 zł 2039,00 zł 4,54%
Getin BankSprawdź 361881,90 zł 2048,19 zł 4,59%
Nordea Bank PolskaSprawdź 366376,00 zł 2126,00 zł 4,65%
Bank MillenniumSprawdź 389521,00 zł 2084,00 zł 4,74%
Założenia: Kredyt na 100% LTV, kwota kredytu: 400 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: rodzina 2+2 z dochodami w wysokości  5475 zł, rodzice zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klienci nie posiadają innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell. W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 13 grudnia 2013 r.

W grudniowym rankingu zwyciężył Deutsche Bank PBC. Całkowity koszt kredytu mieszkaniowego oferowanego przez ten bank wynosi 321 317,68 zł. Jego składnikami są: odsetki (307 550,68 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), podatek od czynności cywilno-prawnych (19 zł), ubezpieczenie na życie (13 248 zł) oraz koszt wyceny nieruchomości (300 zł). Miesięczna rata kredytu wynosi 1 965,42 zł. Deutsche Bank nie pobierze od naszych klientów prowizji za udzielenie kredytu, a jego oprocentowanie będzie wynosiło 4,24%. W zamian bank założenia konta osobistego, zakupienia karty kredytowej oraz przystąpienia do ubezpieczenia na życie i utrzymywania go przez 5 lat. Koszt ubezpieczenia to 1,8% kwoty. Składka płatna jest na dwa lata z góry. Kolejne składki,  wymagane po 2 latach są płatne miesięcznie, a ich wysokość to 0,042%  kwoty kredytu.

Na drugim miejscu znalazł się BOŚ Bank. Całkowity koszt kredytu u srebrnego medalisty wynosi 339 702,53 zł. Składają się na niego: odsetki (335 412,53 zł), kredytowana prowizja za udzielenie kredytu (6 091,37 zł), pcc (4 000 zł), wycena nieruchomości  (290 zł). Do czasu uzupełnienia wkładu własnego marża kredytu podwyższona jest o 0,6 punktu procentowego. Oprocentowanie kredytu udzielonego przez BOŚ Bank wynosi 4,5%, a prowizja za jego udzielenie – 1,5%. BOŚ Bank będzie oczekiwał od naszych klientów posiadania lub założenia konta osobistego (i utrzymywania go przez cały okres kredytowania), zasilania go kwotą wynoszącą co najmniej 2 000 zł miesięcznie, zakup ubezpieczenia nieruchomości oraz ubezpieczenia na wypadek utraty pracy.

Na najniższym stopniu podium, z miesięczną ratą w wysokości 2 021,56 zł, prowizją wynoszącą 2% i oprocentowaniem 4,31%, znalazła się oferta eurobanku. Całkowity koszt kredytu udzielonego przez ten bank wynosi – 345 139,20 zł. Całkowity koszt kredytu udzielonego przez eurobank składa się z odsetek (314 926,07 zł), ubezpieczenia na życie (22 886 zł), wyceny nieruchomości (260 zł), ubezpieczenia pomostowego (1 617,61 zł) oraz ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (5 449,52 zł). Bank oczekuje od klientów założenia konta osobistego z regularnym wpływem wynagrodzenia oraz wykupienia ubezpieczenie na życie z oferty banku i korzystania z niego przez cały okres kredytowania.

Na co może pozwolić sobie czteroosobowa rodzina dysponująca 400 tysiącami złotych? Założyliśmy, że nasi klienci mieszkają w Krakowie. W jednym z serwisów internetowych zawierających ogłoszenia kupna i sprzedaży nieruchomości wpisaliśmy, że szukamy mieszkania w tym właśnie mieście, którego cena nie może przekroczyć 400 000 zł. Okazało się, że za takie pieniądze nasi „modelowi” klienci mogliby kupić np.:

  • czteropokojowe mieszkanie o powierzchni 78 metrów kwadratowych znajdujące się na Czyżynach w budynku wybudowanym w 1988 roku
  • trzypokojowe mieszkanie o powierzchni o powierzchni 87 metrów kwadratowych znajdujące się przy ulicy Kuźnicy Kołłątajowskiej i pochodzące z 2000 r.
  • czteropokojowe dwupoziomowe mieszkanie o powierzchni to 91 metrów kwadratowych. Znajduje się ono na 1 i 2 piętrze budynku wybudowanym w 2006 r.

Co prawda, jak napisaliśmy na wstępie, od nowego roku osoby chcące wziąć kredyt hipoteczny będą musiały posiadać wkład własny w wysokości 5% kosztów inwestycji. Są jeszcze jednak szanse na to, by otrzymać kredyt, którego wysokość pozwoli na sfinansowanie całości inwestycji. Wystarczy złożyć wniosek kredytowy jeszcze w 2013 r. W „Komunikacie w sprawie daty złożenia wniosku kredytowego w związku ze zmianami w Rekomendacji S” wydanym przez Komisję Nadzoru Finansowego czytamy, że „Wnioski kredytowe składane do 31 grudnia 2013 roku mogą być rozpatrywane zgodnie z przyjętą polityką kredytową, uwzględniającą postanowienia Rekomendacji S z 18 czerwca 2013 roku lub dotychczas obowiązującej wersji z 25 stycznia 2011 roku.” Oznacza to, że KNF pozostawia decyzji banków to, na jakich warunkach udzielą, po 1 stycznia 2014 r., kredytu klientowi, który wniosek o jego udzielenie złożył jeszcze w 2013 r.

Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty!

Zapraszamy do zapoznania się ze styczniowym rankingiem kredytów hipotecznych. Będziemy w nim kredytu hipotecznego, przy pomocy którego osoba samotna najtaniej będzie mogła sfinansować zakup jednopokojowego mieszkania.