Do banków rozesłaliśmy ankietę, w której zapytaliśmy o całkowite koszty oraz miesięczną ratę  dla kredytu gotówkowego dla trzyosobowej rodziny. Ze względu na zbliżające się wydatki świąteczne nasza ankietowa rodzina potrzebuje 10 tysięcy złotych, które chce spłacać w równych ratach przez następne 24 miesiące. Rodzice pracują na umowę o pracę na czas nieokreślony, a ich łączne dochody to 4 041zł netto.

Szukasz kredytu? Sprawdź gdzie otrzymasz najtańszy!

Sprawdziliśmy oferty banków w dwóch kategoriach – klientów wewnętrznych (posiadających konto osobiste w banku) oraz klientów zewnętrznych (chcą pożyczyć bez zakładania konta).

Zdecydowaliśmy się na zmianę najważniejszego kryterium rankingu w porównaniu z zestawieniami z poprzednich miesięcy. Za kluczowe dla atrakcyjności pożyczki uznaliśmy całkowitą kwotę do zapłaty przez konsumenta zawierającą nie tylko odsetki i prowizje, ale także opłaty ubezpieczeniowe.

W kategorii klient wewnętrzny najtaniej pożyczymy w listopadzie 2013 roku w eurobanku,  Banku BPH i w Invest Banku. W pierwszym z nich przez 24 miesiące nasza rodzina będzie musiała zwrócić łącznie 10 988,35 zł przy oprocentowaniu nominalnym 11,20% rocznie oraz prowizji w wysokości 3% kwoty pożyczki. Miesięczna rata obciąży jej budżet kwotą 457,85 zł.

Ranking kredytów gotówkowych - listopad 2013 (klient wewnętrzny)
Nazwa banku Całkowita kwota do zapłaty 1) Mies. rata Oproc. nominalne Prowizja
1eurobank10988,35 zł 457,85 zł 11,20% 3,10%
Bank BPH11622,92 zł 484,29 zł 14,70% 0,00%
3Invest BankSprawdź11633,76 zł 484,74 zł 15,00% 0,00%
4ING Bank ŚląskiSprawdź11633,85 zł 484,74 zł 15,00% 0,00%
5Nordea Bank PolskaSprawdź11653,75 zł 473,07 zł 12,50% 3,00%
6BNP Paribas Bank PolskaSprawdź11758,88 zł 489,95 zł 11,99% 3,99%
7Citi HandlowySprawdź11776,00 zł 491,00 zł 10,99% 1,00%
8Bank MillenniumSprawdź11784,77 zł 466,03 zł 10,99% 6,00%
9Raiffeisen PolbankSprawdź11893,25 zł 495,55 zł 12,90% 5,00%
10Getin Bank Sprawdź12051,12 zł 502,13 zł 16,00% 2,49%
11Bank Zachodni WBK  12099,36 zł 491,54 zł 16,00% 3,30%
12Meritum Bank ICBSprawdź12201,93 zł 508,42 zł 15,90% 2,50%
13mBank/MultiBankSprawdź12223,05 zł 487,87 zł 10,69% 5,00%
14Bank BGŻSprawdź12300,42 zł 485,96 zł 9,00% 0,00%
15Credit Agricole Bank PolskaSprawdź12322,09 zł 513,42 zł 14,99% 5,90%
16InteligoSprawdź12359,67 zł 514,99 zł 15,90% 5,00%
17BOŚ BankSprawdź12360,10 zł 515,01 zł 8,79% 5,00%
Założenia: Kwota kredytu 10 000 zł "na rękę", okres kredytowania 24 miesiące. Raty równe. Klient: rodzina 2+1 z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 4041 zł uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient wewnętrzny (posiada od 1 roku konto osobiste).
W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów gotówkowych TotalMoney.pl do 15 listopada 2013 r.

1) Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, tj. suma całkowitego kosztu kredytu (wartości wskazującej, ile będzie kosztował dany kredyt. Jest ona sumą wszystkich kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt) i całkowitej kwoty kredytu (sumy wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt)

W listopadowym rankingu kredytów i pożyczek gotówkowych eurobank ma zdecydowaną przewagę nad resztą stawki. W drugim w kolejności Banku BPH łączna kwota do spłaty wyniesie o ponad 630 zł więcej (11 622,90zł), a w trzecim Invest Banku będzie to o ponad 640 zł więcej (11 633,76 zł). Bardzo podobne warunki proponuje następny w kolejności ING Bank Śląski (11 633,85 zł).

A ile wyniesie naszą rodzinę miesięczna rata w Banku BPH, Invest Banku oraz ING Banku Śląskim? Okazuje się, że w każdym z nich wyniesie ona mniej więcej 484 zł – różnice między poszczególnymi bankami są naprawdę groszowe.

Jeśli spojrzymy na najniższe pozycje w listopadowym rankingu kredytów i pożyczek gotówkowych, całkowita kwota do spłaty przekracza 12 300 zł, o ponad 1300 zł więcej niż w eurobanku. Spośród banków, które odesłały ankiety, takie warunki proponują:  Bank BGŻ, bank Credit Agricole, Inteligo oraz BOŚ Bank. W trzech ostatnich miesięczna rata naszej przykładowej rodziny wyniesie ponad 510 zł, to różnica ponad 50 zł w stosunku do lidera rankingu.

W drugim zestawieniu porównaliśmy oferty kredytów i pożyczek gotówkowych dla dokładnie takiej samej rodziny, zakładając przy tym, że nasi klienci nie godzą się na założenie konta osobistego w banku - kredytodawcy. Czy to zmieniło coś w naszym rankingu?

Ranking kredytów gotówkowych - listopad 2013 (klient zewnętrzny)
Nazwa banku Całkowita kwota do zapłaty 1) Mies. rata Oproc. nominalne Prowizja
eurobank11308,24 zł 471,18 zł 14,10% 3,10%
Bank BPH11738,58 zł 489,11 zł 15,70% 0,00%
ING Bank Śląski11747,96 zł 489,50 zł 16,00% 0,00%
Citi Handlowy11776,00 zł 491,00 zł 10,99% 1,00%
Bank Millennium11784,77 zł 466,03 zł 10,99% 6,00%
Raiffeisen Polbank12005,32 zł 500,22 zł 13,90% 5,00%
Getin Bank12051,12 zł 502,13 zł 16,00% 2,49%
Bank Zachodni WBK12099,36 zł 491,54 zł 16,00% 3,30%
Meritum Bank ICB12201,93 zł 508,42 zł 15,90% 2,50%
BNP Paribas Bank Polska12234,26 zł 509,76 zł 13,99% 3,99%
Bank BGŻ12300,42 zł 485,96 zł 9,00% 0,00%
Credit Agricole Bank Polska12322,09 zł 513,42 zł 14,99% 5,90%
BOŚ Bank12360,10 zł 515,01 zł 8,79% 5,00%
Invest Bank12418,37 zł 502,32 zł 15,50% 3,50%
mBank12747,02 zł 505,39 zł 13,29% 6,00%
Założenia: Kwota kredytu 10 000 zł "na rękę", okres kredytowania 24 miesiące. Raty równe. Klient: rodzina 2+1 z miesięcznymi dochodami netto w wysokości 4041 zł uzyskiwanymi z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Klient zewnętrzny (nie posiada konta osobistego w danym banku i nie chce go zakładać).
W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety do porównywarki kredytów gotówkowych TotalMoney.pl do 15 listopada 2013 r.

1) Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim, tj. suma całkowitego kosztu kredytu (wartości wskazującej, ile będzie kosztował dany kredyt. Jest ona sumą wszystkich kosztów, które konsument jest zobowiązany ponieść w związku z umową o kredyt) i całkowitej kwoty kredytu (sumy wszystkich środków pieniężnych, które kredytodawca udostępnia konsumentowi na podstawie umowy o kredyt)

Dwa najtańsze banki pozostały na szczycie zestawienia, ale wyraźnie zmodyfikowały swoje propozycje. Całkowita kwota do spłaty wzrośnie zarówno w najtańszym wurobanku (z 10 988,35 zł do 11 308,24 zł) oraz Banku BPH (z 11 622,90 zł do 11 738,58 zł). Wzrośnie też miesięczna rata – do odpowiednio 471,18zł i 489,11zł.

W rankingu kredytów i pożyczek gotówkowych dla klientów zewnętrznych zmienia się również trzecie miejsce. Zajmuje je ING Bank Śląski, który zewnętrznym klientom jest w stanie zaproponować kredyt lub pożyczkę z całkowitą kwotą do spłaty w wysokości 11 747,96 zł. Niewiele więcej zapłacimy w Citi Handlowym (11 776 zł). Miesięczna rata w tych bankach wynosi odpowiednio 489,50 zł oraz 491 zł.

A które banki znajdziemy na drugim końcu rankingu? Spośród instytucji, które odpowiedziały na nasze pytania, najdrożej zewnętrznym klientom pożyczą w listopadzie 2013 bank Credit Agricole (w jego przypadku całkowita kwota do zapłaty wynosi 12 332,09 zł), BOŚ Bank (12 360,10 zł), Invest Bank (12 418,37 zł) oraz mBank i multiBank (12 747,02 zł).

Szukasz gotówki na świąteczne wydatki?  Sprawdź gdzie otrzymasz najtańszy kredyt!

Podsumowując – w listopadzie po 10 tysięcy złotych na 24 miesiące najlepiej udać się do eurobanku, Banku BPH lub ING Banku Śląskiego. Banki te powinny zaproponować nam najlepsze warunki bez względu na to, czy jesteśmy z nimi związani kontem osobistym, czy nie.