W listopadzie poprosiliśmy banki o przysłanie informacji o warunkach, na jakich byłyby skłonne udzielić kredytu hipotecznego trzyosobowej rodzinie mieszkającej w miejscowości powyżej 100 000 mieszkańców. Odpowiedzi odesłało 18 banków i spośród ich ofert szukaliśmy najlepszego kredytu, którym nasi klienci będą mogli sfinansować zakup mieszkania kosztującego 290 tys. złotych. Z uwagi na to, że naszym klientom udało zgromadzić się pieniądze, które mogą być przeznaczone na wkład własny, są zainteresowani kredytem w kwocie 230 tys. złotych. Uzyskany kredyt chcą spłacać przez 30 lat w miesięcznych równych ratach. Najkorzystniejszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem. Czynnikiem decydującym o pozycji danego banku w zestawieniu nie była, tak jak dotychczas, wysokość miesięcznej raty, a całkowity koszt kredytu. Oznacza on wszystkie koszty razem z odsetkami, innymi opłatami i prowizjami, które kredytobiorca ponosi w związku z uzyskaniem kredytu. Zapraszamy do lektury.

Kupujesz mieszkanie, budujesz dom? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty!

W czołówce listopadowego rankingu kredytów hipotecznych TotalMoney.pl znalazły się: BNP Paribas Bank Polska, Bank BPH i Bank Pocztowy.

Ranking kredytów hipotecznych - listopad 2013
Nazwa banku Całkowity koszt kredytu Rata równa Prowizja Oproc.
BNP Paribas Bank Polska 175040,73 zł 1119,00 zł 0,00% 4,16%
Bank BPH 177911,00 zł 1119,00 zł 0,00% 4,16%
Bank Pocztowy 179123,55 zł 1115,36 zł 0,00% 4,13%
Citi Handlowy 182281,40 zł 1121,00 zł 1,00% 4,06%
BOŚ Bank 185180,10 zł 1155,54 zł 1,50% 4,30%
Deutsche Bank PBC 185462,83 zł 1131,46 zł 0,00% 4,25%
Credit Agricole Bank Polska 186952,00 zł 1091,00 zł 1,00% 3,95%
Bank Pekao 187417,30 zł 1127,66 zł 1,45% 4,21%
Bank Zachodni WBK 193545,45 zł 1151,91 zł 2,00% 4,15%
Bank BGŻ 194242,27 zł 1118,04 zł 2,00% 4,15%
Getin Noble Bank 196921,75 zł 1150,39 zł 0,00% 4,39%
eurobank 199549,98 zł 1108,65 zł 2,00% 4,06%
Nordea Bank Polska 204611,00 zł 1192,00 zł 1,50% 4,68%
Alior Bank 213917,53 zł 1216,71 zł 2,00% 4,86%
mBank 214521,79 zł 1180,00 zł 0,00% 4,61%
Bank Millennium 216318,00 zł 1172,00 zł 2,00% 4,55%
ING Bank Śląski 231470,32 zł 1241,73 zł 2,20% 5,05%
Raiffeisen Polbank 250685,61 zł 1230,48 zł 0,00% 4,97%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 230 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: rodzina 2+1 z dochodami w wysokości  5388,14 zł, rodzice zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klienci nie posiada innych kredytów, korzystają z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell.
W zestawieniu ujęte zostały banki, które odesłały wypełnione ankiety porównywarki kredytów hipotecznych TotalMoney.pl do 15 listopada 2013 r.

Zwycięzcą listopadowego rankingu został BNP Paribas Bank Polska. Całkowity koszt kredytu mieszkaniowego oferowanego przez tę instytucję wynosi 175 040,73 zł. Składają się na niego: odsetki (172 975 zł), koszt ustanowienia hipoteki (200 zł), podatek od czynności cywilno-prawnych (pcc) (19 zł), ubezpieczenie nieruchomości (227,13 zł), koszt oszacowania/wyceny nieruchomości (350 zł) oraz ubezpieczenie osobowe (1 269,60 zł – składka w skali roku). Miesięczna rata kredytu wynosi 1 119 zł. Prowizja za udzielenie kredytu to 0% a jego oprocentowanie – 4,16%. W zamian za to – w ramach cross-sellingu - BNP Paribas Bank Polska oczekuje od naszych klientów założenia rachunku osobistego w pakiecie L lub XL, regularnego zasilania go i dokonywania 3 transakcji kartą wydaną do rachunku oraz wykupienie ubezpieczenia nieruchomości.

Na drugim miejscu – co ciekawe, z ratą, oprocentowaniem i prowizją w takiej samej wysokości jak u zwycięzcy – został Bank BPH. Całkowity koszt kredytu u zdobywcy drugiego miejsca wynosi 177 911 zł (jest o niemal 2,9 tys. zł wyższa niż w BNP) i składają się na niego: odsetki (172 975 zł), ubezpieczenie na życie (1 580 zł), ubezpieczenie od utraty pracy (2 709 zł), ubezpieczenie nieruchomości  (230 zł), wycena nieruchomości  (200 zł) oraz koszt ustanowienia zabezpieczenia (217 zł). W zamian za możliwość skorzystania z tej oferty bank będzie oczekiwał od naszych klientów założenia konta osobistego (Maksymalne Konto lub Kapitalne Konto), zasilania go środkami z tytułu wynagrodzenia oraz  utrzymywania tak długo, jak długo klient chce korzystać z obniżonej marży..

Na trzecim, najniższym stopniu podium znalazła się oferta Banku Pocztowego. Miesięczna rata kredytu udzielonego przez ten bank obciąży domowy budżet naszych klientów kwotą 1 115,36 zł. Podobnie jak pozostałe banki z czołówki naszego zestawienia, tak i w Banku Pocztowym nasi klienci nie zapłacą prowizji za udzielenie kredytu. Jego oprocentowanie wynosi 4,13%, a całkowity koszt – 179 123,55 zł. Z czego składa się całkowity koszt kredytu w Banku Pocztowym? Z odsetek (171 530,55 zł), pakietu ubezpieczeń (6 900 zł), kosztu ustanowienia hipoteki wraz z pcc (219 zł) oraz kosztu wyceny nieruchomości (474 zł). W zamian za takie warunki kredytowania nasi klienci będą zobowiązani do założenia rachunku osobistego i regularnego zasilania go kwotą co najmniej 2 500 zł miesięcznie, wykonywania przy użyciu karty kredytowej lub debetowej transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł oraz przystąpienia do pakiet ubezpieczeń: na życie, od utraty pracy, od trwałej i całkowitej niezdolności do pracy oraz na wypadek leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwego wypadku. Koszt tego pakietu to 3% kwoty kredytu za pierwszy 3-letni okres ochrony.

Porównywarka kredytów hipotecznych. Oblicz ratę i wybierz najtańszy

Jakie mieszkanie może kupić trzyosobowa rodzina dysponująca 290 tysiącami złotych (tj. własnymi oszczędnościami i środkami z kredytu)? Założyliśmy, że nasi klienci mieszkają w Katowicach. W jednym z „nieruchomościowych” serwisów internetowych jednej z ogólnopolskich wpisaliśmy, że szukamy mieszkania w tym właśnie mieście, a jego cena nie może przekroczyć 290 000 zł. Okazało się, że za takie pieniądze nasi „modelowi” klienci mogliby kupić np.:

  • czteropokojowe (dwupoziomowe) mieszkanie o powierzchni 83 metrów kwadratowych znajdujące się na osiedlu
  • trzypokojowe mieszkanie o powierzchni o powierzchni 74 metrów kwadratowych znajdujące się w dzielnicy Bogucice, w budynku wybudowanym w 1990 r.
  • dwupokojowe mieszkanie w śródmieściu Katowic (okolice katedry). Mieszkanie znajduje się na czwartym piętrze, a jego powierzchnia to 64 metry kwadratowe.

Mamy nadzieję, że nasze zestawienie było choć trochę pomocne dla osób szukających kredytu, którym będą chcieli sfinansować zakup swojego „miejsca na ziemi”. Jak pokazały powyższe dane, warto dokładniej przyglądać się kosztom kredytów hipotecznych i nie ograniczać się tylko do wysokości raty. Może bowiem okazać się, że banku, w którym miesięczna rata jest niższa, całkowity koszt kredytu jest wyższy. A przecież nikt z nas nie lubi przepłacać…

Już dzisiaj zapraszamy do zapoznania się z grudniową edycją rankingu kredytów hipotecznych przygotowaną przez analityków TotalMoney.pl. Będziemy w nim szukać najlepszego kredytu hipotecznego, przy pomocy którego czteroosobowa rodzina będzie mogła kupić mieszkanie lub niewielki dom jednorodzinny.