Ranking internetowych kont osobistych - jesień 2013

Ranking kont osobistych przygotowywany jest przez analityków porównywarki finansowej od wiosny 2011 r. zawsze miał w nazwie „z dostępem przez Internet”. Zdecydowaliśmy jednak, że począwszy od szóstej edycji, którą przedstawiamy właśnie teraz, tytuł będzie brzmiał: „Ranking internetowych kont osobistych”. Dlaczego? Dostęp do bankowości internetowej stał się czymś zupełnie normalnym. Oferują go zarówno banki posiadające dużą sieć oddziałów, jak i te, które mają tylko kilkadziesiąt placówek. Dlatego też każde konto można teraz nazwać „kontem internetowym”.

Porównaj online ponad 90 kont bankowych. Sprawdź aktualny ranking

Jesienna edycja rankingu kont osobistych z dostępem przez Internet powstała krótko po 15 „urodzinach” bankowości internetowej w Polsce. Nowa era bankowości, bez której wielu z nas nie wyobraża sobie obecnie codziennego życia rozpoczęła się 14 października 1998 r., kiedy to, nieistniejący już, Powszechny Bank Gospodarczy z Łodzi uruchomił wirtualny oddział, z którego można było korzystać przez Internet. Przez te 15 lat bankowość przeszła znaczną ewolucję – od możliwości wykonywania za jej pośrednictwem tylko najprostszych czynności do ofert, z jakich możemy korzystać obecnie. Bankowość ta ewoluuje zresztą cały czas – dostęp do swojego konta mamy już nie tylko przez telefon, ale także przez urządzenia mobilne – smartfon czy tablet. Na rynku zachodzą też – niestety – zmiany mniej korzystne dla nas, klientów banków. Mowa choćby o zaostrzeniu warunków, na jakich można skorzystać z premii wypłacanej przez Bank BGŻ czy o informacji, o wycofaniu od 1 stycznia 2014 r. usługi moneyback z oferty Dobrego Konta, jaką Bank Millennium rozesłał swoim klientom (dodać trzeba, że obecnie z moneyback mogą korzystać tylko klienci, którzy założyli Dobre Konto przed 1 października). Z nowości rynkowych należy wspomnieć o nowym koncie osobistym Banku Zachodniego WBK (Konto 1|2|3) darmowym pod warunkiem zasilania go co miesiąc wpływami w wysokości co najmniej 5 000 zł.

Jakie założenia przyjęliśmy w rankingu kont internetowych?

W jesiennej edycji rankingu kont internetowych – tak zresztą jak poprzednio – szukaliśmy najlepszego konta osobistego dla osoby, która będzie je zasilała miesięcznie kwotą 2 700 zł i aktywnie z niego korzystała. Przez aktywne korzystanie z konta rozumiemy dokonywanie w miesiącu co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych kartą debetową (na łączną kwotę minimum 400 zł), wykonywanie przelewów za pośrednictwem bankowości elektronicznej (nasz „modelowy” klient wykonuje ich 7 w miesiącu, z czego 2 są przelewami błyskawicznymi). Nasz klient dwa razy w miesiącu wypłaca też gotówkę z „obcego” bankomatu. Przyjęliśmy też założenie, że rachunek z którego korzysta nasz klient jest jego podstawowym kontem bankowym, co oznacza że będzie na nie wpływało wynagrodzenie, a za pośrednictwem konta dokonywane będą wszystkie rozliczenia klienta czy opłacane rachunki.

Analitycy porównywarki finansowej TotalMoney.pl ocenili konta osobiste, których posiadacze mogą korzystać z bankowości elektronicznej. W rankingu kont internetowych, nie porównujemy kont osobistych oferowanych przez Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo Kredytowe i banki spółdzielcze. Zestawienie nie uwzględnia także rachunków adresowanych do określonych grup klientów: dzieci, młodzieży, osób starszych czy klientów zamożnych, korzystających z bankowości prywatnej i osobistej.

Co i jak ocenialiśmy?

Zasady przyznawania punktów były proste i przejrzyste. Każde konto mogło otrzymać maksymalnie 14,5 punktu. Punktowaliśmy zarówno kategorie mające wpływ na koszty korzystania z konta i wykonywane za jego pośrednictwem czynności, jak również dodatki/bonusy, z których mogą korzystać posiadacze rachunku. Punktacja za poszczególne kategorie przedstawia się następująco:

• dwa punkty przyznawaliśmy za brak opłat za prowadzenie konta. Opłata ta jest przecież podstawowym kosztem związanym z korzystaniem z konta. Dodatkowe dwa punkty przyznawaliśmy jeżeli konto i wydana do niego karta debetowa są darmowe bez potrzeby spełnienia dodatkowych warunków
• jednym punktem premiowaliśmy brak opłat za: użytkowanie karty debetowej, darmowe wypłaty z „obcego” bankomatu, konto oszczędnościowe, którego oprocentowanie wynosi co najmniej 3% w skali roku oraz za dodatki/bonusy do konta przynoszące zysk jego posiadaczowi (programy moneyback czy programy systematycznego oszczędzania
• pół punktu można było otrzymać za: darmowy zewnętrzny przelew internetowy, darmowy przelew błyskawiczny, pozostałe dodatki/bonusy do konta (programy premiowe, menedżer finansów, darmowe assistance), możliwość skorzystania z aplikacji mobilnej na smartfon lub tablet (poprzednio punkty przyznawaliśmy za sam fakt oferowania przez bank bankowości mobilnej) oraz możliwość otwarcia konta w 100% online (potwierdzenie umowy przelewem), bez potrzeby wizyty w banku czy umawiania się z kurierem.

>>> PEŁNY RANKING KONT OSOBISTYCH (PDF) <<<

Zwycięzca może być tylko jeden

Pozycję lidera zestawienia obroniło (zdobywając 12,5 punktu) konto osobiste Alior Sync.

Najważniejsze atuty tego rachunku nie zmieniają się od dawna. Posiadacze konta osobistego oferowanego przez Alior Sync mogą wypłacać za darmo pieniądze ze wszystkich bankomatów w Polsce i na całym świecie oraz korzystać z usługi moneyback – bank zwraca 5% transakcji dokonanych w sklepach (do 200 zł rocznie). Konto to jest oczywiście bezpłatne, a korzystająca z niego osoba może w każdym miesiącu wykonać 10 bezpłatnych przelewów błyskawicznych. Samo konto – jak na bank szczycący się nowoczesnymi rozwiązaniami przystało – można otworzyć wykonując przelew z rachunku prowadzonego w innym banku.

Miejsce drugie i trzecie

Na drugim miejscu z 11 punktami znalazło się Proste Konto Osobiste Meritum Banku, a na trzecim – Konto z Lwem Direct, któremu przyznaliśmy 10,5 punktu.

Proste Konto Osobiste Meritum Banku jest rachunkiem „bezwarunkowo” bezpłatnym. Jego posiadacz otrzymuje też bezpłatną kartę debetową (bez konieczności spełniania dodatkowych warunków), darmowe przelewy zewnętrzne przez Internet i wypłaty ze wszystkich bankomatów na terenie Polski. Do tego dodać trzeba możliwość założenia trzymiesięcznej Pierwszej Lokaty, której oprocentowanie wynosi 4% w skali roku.

Do najważniejszych zalet, zajmującego trzecią pozycję, Konta z Lwem Direct ING Banku Śląskiego zaliczyć trzeba m.in.: brak opłat za prowadzenie, darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce czy aplikacji bankowości mobilnej przygotowanej specjalnie na tablety. Trzeba także wspomnieć o dwóch programach oszczędnościowych: Smart Saver, który automatycznie zbiera małe kwoty pozostające po zaokrągleniu kwoty transakcji i przekazuje je na atrakcyjnie oprocentowany rachunek oraz Dream Saver – pomagającym oszczędzić pieniądze na wymarzony cel.

Tuż za podium znalazło się jeszcze jedno darmowe „bezwarunkowo” konto osobiste – konto Nordea Ulubione Nordea Banku Polska.

Czego możemy spodziewać się w najbliższej przyszłości?

Zmiany zapowiadane przez niektóre banki na koniec starego i początek nowego roku nie będą z pewnością odebrane pozytywnie przez klientów banków. O jakich zmianach mowa? Choćby o wspomnianej na wstępie rezygnacji z moneyback w Dobrym Koncie Banku Millennium czy wprowadzeniu przez Alior Sync opłat za czwartą i każdą następną wpłatę gotówki we wpłatomacie. Nie znaczy to jednak, że nad posiadaczami kont osobistych będą wyłącznie gromadziły się czarne chmury. Będą też i przebłyski słońca. Choćby w postaci porozumienia, jakie w lipcu 2013 r. zawarły Alior Bank, Bank Millennium, Bank Zachodni WBK, BRE Bank, ING Bank Śląski i PKO Bank Polski. Celem tego porozumienia jest zbudowanie wspólnego standardu płatności mobilnych. Warto dodać, że kilka dni temu z bankami tymi porozumienie zawarła Krajowa Izba Rozliczeniowa. Będzie ona docelowo realizowała pełną obsługę operacyjną systemu płatności mobilnych, a także zapewni infrastrukturę teleinformatyczną niezbędną do realizacji przedsięwzięcia. Trzeba mieć więc nadzieję, że wdrożenie wspólnego standardu płatności mobilnych nastąpi już niedługo.

Jaka przyszłość czeka posiadaczy kont osobistych? W tej chwili trudno jest odpowiedzieć wyczerpująco na to pytanie. Pewne jest, że za kilka miesięcy, ograniczona zostanie (w najlepszym razie) usługa moneyback. Po znacznej obniżce opłaty interchange banki nie będą już – tak jak ma to miejsce teraz – skłonne dzielić się z nami częścią swoich zysków. Być może usługa moneyback stanie się czymś bardziej „elitarnym” i będzie oferowana klientom zasilającym konto wpływami w „odpowiedniej” wysokości? Tak dzieje się choćby w przypadku Konta 1|2|3 Banku Zachodniego WBK (darmowego pod warunkiem zasilania go kwotą 5 000 zł miesięcznie). Karta kredytowa 1|2|3 daje zwrot nawet 3% wydatków. Minimalne dochody netto niezbędne do jej otrzymania to, dla posiadaczy Konta 1|2|3, 650 zł i aż 4 000 zł w przypadku osób, które tego konta nie posiadają. Pewne jest jedno, kolejna edycja rankingu kont osobistych z dostępem przez Internet może być bardzo interesująca. Już teraz zapraszamy do zapoznania się z nią.