Początek roku 2013 przyniósł dalszy spadek stawek referencyjnych WIBOR. Przykładowo: w porównaniu do połowy stycznia 2012 r. sześciomiesięczny WIBOR obniżył się o 1,02 pp. (z 5,01% do 3,99%), a trzymiesięczny – o 0,95 pp. (z 4,98% do 4,03%). Obniżki te ucieszą zarówno osoby spłacające złotowe kredyty hipoteczne, jak również te, które zamierzają wziąć kredyt. Niższy WIBOR = niższe oprocentowanie = lepsza zdolność kredytowa. Z informacji opublikowanych przez Expandera wynika również, że nadzór finansowy planuje wprowadzić zmiany do Rekomendacji S. Jedna z  nich może pozytywnie wpłynąć na zdolność kredytową. Obecnie banki obliczając dostępną kwotę kredytu muszą zakładać, że dług zostanie spłacony w ciągu maksymalnie 25 lat, nawet jeśli faktycznie będzie spłacany przez 30 lat. Proponowane jest jednak podwyższenie tego ograniczenia do 30 lat, czyli okresu który wybiera znaczna liczba kredytobiorców. Dzięki temu, w przypadku kredytu na 30 lat, zdolność kredytowa może wzrosnąć aż o 50 tys. zł. Niestety nie wiadomo jeszcze kiedy zmieniona rekomendacja  wejdzie w życie. Spodziewać się też można dalszego zmniejszania się cen mieszkań. Nie można się tu jednak nastawiać na zbyt wielkie obniżki. Analitycy Expandera szacują, że – podobnie jak w 2012 r. – będziemy mieli do czynienia ze spadkami wynoszącymi nie więcej niż kilka procent.

Kupujesz mieszkanie? Tutaj znajdziesz najlepsze kredyty!

Skoro już o mieszkaniach mowa, przejdźmy do tego, na zakup którego kredytu poszukuje nasz „modelowy” klient – singiel mieszkający w mieście liczącym powyżej 100 000 mieszkańców. Jest ona zainteresowany kupnem kawalerki o powierzchni 30 metrów kwadratowych. Miesięczny dochód netto naszego „modelowego” wynosi 4 050 zł. Klient posiada wkład własny w wysokości 20% kosztów inwestycji i chce wziąć kredyt w wysokości 120 000 zł, który będzie spłacany w równych ratach miesięcznych przez 30 lat. Najkorzystniejszych kredytów szukaliśmy wśród ofert z cross-sellingiem, tj. takich, w których klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytu hipotecznego jeżeli skorzysta z innych produktów oferowanych przez bank (np. ROR, karty kredytowej, czy ubezpieczenia).

Czołówkę pierwszego w 2013 r. rankingu kredytów hipotecznych TotalMoney.pl tworzą: Deutsche Bank PBC, PKO Bank Polski i Alior Bank.

Pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Deutsche Bank PBC. Miesięczna rata kredytu udzielonego przez ten bank obciąży budżet naszych kredytobiorców kwotą 647,12 zł. Oprocentowanie kredytu wynosi 5,04%, a prowizja za jego udzielenie – 2%. Wszystko to sprawia, że całkowity koszt kredytu zamknie się w kwocie 126 383,17 zł. Nasz „modelowy” klient będzie mógł skorzystać z takich warunków kredytowania jeżeli przystąpi do programu regularnego oszczędzania przygotowanego przez Generali SA z miesięczną składką w wysokości 150 zł (składka ta w pierwszym roku kredytowania płatna jest z góry).

Miesięczna rata kredytu hipotecznego zaciągniętego w PKO Banku Polskim, który zajął miejsce na drugim stopniu podium, uszczupli domowy budżet naszego klienta o 654,91 zł. Ratę w tej wysokości będzie on płacił przez pierwszych 12 miesięcy kredytowania. Od 13 miesiąca spłaty, rata wzrośnie do 679,65 zł. PKO BP nie pobierze prowizji za udzielenie kredytu. Przez pierwszych 12 miesięcy kredytowania oprocentowanie wyniesie 5,14%, by od trzynastego miesiąca wzrosnąć do 5,48%. Z oferty tej mogą skorzystać klienci, którzy założą konto osobiste w PKO BP, zakupią kartę kredytową oraz przystąpią do ubezpieczenia z tytułu utraty pracy.

Na najniższym stopniu podium znalazł się bank „z aniołem w herbie”, słowem – Alior Bank. W jego przypadku prowizja za udzielenie kredytu wyniesie… 0%, miesięczna rata kredytu – 657,45 zł, a oprocentowanie – 5,18%. W zamian za takie warunki finansowania Alior Bank oczekuje, że nasz klient  przystąpi do ubezpieczenia na życie ze składką płatną jednorazowo za 5 lat (jego koszt w tym okresie to 9,0618% kwoty kredytu).

Ranking kredytów hipotecznych - styczeń 2013
Nazwa banku Rata Prowizja Oproc. nominalne
Deutsche Bank PBC647,12 zł 2,00% 5,04%
PKO Bank PolskiPierwsze 12 rat: 654,91 zł
od 13-tej raty:
679,65 zł
0,00% Pierwsze 12 rat: 5,14%
od 13-tej raty: 5,48%
Alior Bank657,45 zł 0,00% 5,18%
BNP Paribas Bank PolskaPierwszych 5 lat: 659,00 zł
od 6 roku: 682,00 zł
0,00% Pierwszych 5 lat: 5,20%
od 6 roku: 5,55%
Credit Agricole Bank Polska667,00 zł 0,00% 5,30%
Citi Handlowy676,00 zł 0,00% 5,34%
ING Bank Śląski683,61 zł 2,20% 5,53%
Bank Pocztowy683,61 zł 0,00% 5,53%
Bank BPH688,00 zł 0,00% 5,58%
Bank BGŻ692,00 zł 2,00% 5,64%
Bank Zachodni WBK696,00 zł 2,00% 5,42%
eurobank699,87 zł 0,00% 5,43%
Nordea Bank Polska700,00 zł 1,50% 5,73%
Bank Millennium704,00 zł 2,00% 5,80%
Bank Zachodni WBK1)712,00 zł 2,00% 5,90%
Bank Pekao721,35 zł 1,49% 5,95%
Getin Noble Bank739,01 zł 2,75% 5,99%
BOŚ Bank762,04 zł 1,50% 7,40%
Raiffeisen Polbank764,44 zł 0,00% 6,51%
mBank766,39 zł 0,00% 6,60%
MultiBank766,39 zł 0,00% 6,60%
Założenia: Kredyt na 80% LTV, kwota kredytu: 120 tys. zł, waluta: PLN, okres kredytowania: 30 lat.  Raty równe. Klient: osoba samotna (tzw. singiel) z dochodami w wysokości  4050 zł, zatrudniony na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, mieszkająca w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców. Klient nie posiada innych kredytów, korzysta z karty kredytowej (limit 5000 zł, zadłużenie spłacane na bieżąco). Oferta z cross-sell.
W zestawieniu ujęte zostały banki, które przysłały do TotalMoney.pl wypełnione ankiety do 14 stycznia 2013 r.
1) Dotyczy produktów oferowanych przez Bank Zachodni WBK pod marką "Kredyt Bank"

Porównaj online i znajdź najlepszy kredyt na budowę domu!

Nowy rok przynosi zawsze nadzieję na zmiany. Zmiany na lepsze. W tej chwili, po upływie dwóch tygodni 2013 r. trudno przewidzieć, jak będzie zmieniał się rynek kredytów hipotecznych i nieruchomości. Powinniśmy życzyć sobie, żeby zmiany, o których pisaliśmy na wstępie ziściły się, weszły w życie. Możemy już teraz być pewni jednego – w najbliższym czasie nie pojawi się nowy program pomocowy dla młodych ludzi chcących kupić swoje pierwsze mieszkanie – Mieszkanie dla Młodych. Mimo wszystko powinniśmy patrzeć z optymizmem w przyszłość i czekać, co przyniosą nam nadchodzące miesiące.