Od poprzedniej odsłony naszego rankingu minęło już ponad pół roku i zestawienie nieco się zdezaktualizowało. Na rynku pojawił się nowy gracz - Alior Sync, a niektóre z banków dokonały zmian w cennikach. 

W  zestawieniu bierzemy pod uwagę konta internetowe oraz konta tradycyjne z dostępem do bankowości elektronicznej. Nie uwzględniamy kont osobistych z banków spółdzielczych oraz kont typu private banking, dających  możliwość negocjacji cen oraz innych elementów oferty. Pomijamy także rachunki, które z założenia posiadają ograniczenia: adresowane do konkretnych grup wiekowych czy zawodowych. Stąd, brak kont dla seniorów, studenckich i młodzieżowych.

Porównaj online konta z dostępem przez Internet!

W porównaniu do poprzednich edycji doszło do jednej istotnej zmiany przy wyborze ocenianych kont, które braliśmy pod uwagę . Poprzednio sami porównywaliśmy rachunki z danego banku i wybieraliśmy spośród nich ten najlepszy, biorąc pod uwagę konkretne, uniwersalne i w miarę proste założenia. Tym razem poprosiliśmy banki o wskazanie  konta z ich oferty, które zostanie umieszczone w rankingu.

Założenia i zasady oceniania

Od poprzedniej edycji założenia naszego rankingu nie zmieniły się. Posiadacz rachunku korzysta z niego aktywnie. Wydaną do konta kartą debetową wykonuje co najmniej 5 transakcji bezgotówkowych w miesiącu, na łączną kwotę wynoszącą co najmniej 400 zł. Konto jest jego głównym rachunkiem i co miesiąc wpływa na nie minimum 2500 zł z tytułu wynagrodzenia.

Z uwagi na zmiany na rynku dokonaliśmy jednak pewnych zmian w zasadach oceniania i przyznawania punktów. I tak:

  • Dwoma punktami premiowaliśmy brak opłat za prowadzenie rachunku oraz za podstawowe czynności związane z korzystaniem z niego (przelewy zewnętrzne, wypłaty gotówki z obcych bankomatów, użytkowanie karty debetowej). Głównym powodem, dla którego zdecydowaliśmy się na podwyższenie punktacji było wyróżnienie banków, które mimo niesprzyjających warunków zewnętrznych nie obciążają swoich klientów opłatami za podstawowe czynności związane z prowadzeniem rachunku
  • 0,5 pkt przyznawaliśmy za konto oszczędnościowe oprocentowane w wysokości co najmniej 5% w skali roku (drugie 0,5 pkt bank otrzymywał za możliwość otworzenia konta oszczędnościowego)
  • Wprowadziliśmy też nową kategorię – oprocentowanie konta osobistego większe niż 2,5%. Banki oferujące takie, lub wyższe, oprocentowanie otrzymywały 0,5 punktu.

W dalszym ciągu nie premiujemy rzeczy jednorazowych, takich jak np. taniej oferty Internetu w sieci Play dla klientów mBanku, czy podwyższonego oprocentowania na lokacie za założenie konta. Zdecydowaliśmy się jednak brać pod uwagę promocje trwające minimum 3 miesiące. Warto tu wspomnieć np. ofertę mSaver od mBanku czy promocję Konta Oszczędnościowego w Banku Millennium. Jeżeli nie zwracalibyśmy uwagi na takie szczegóły, nasz ranking niemiarodajnie odzwierciedlałby rzeczywistość.

Zwycięzców mamy dwóch

Na pierwszym miejscu znalazły się dwa konta. Laureaci zdobyli po 10,5 punktu. Pierwszą pozycję utrzymał zwycięzca poprzedniej odsłony rankingu - Dobre Konto Banku Millennium. Razem z nim na najwyższym stopniu podium znalazło się  Konto osobiste Alior Sync. W przypadku obydwu rachunków możemy liczyć na korzystny moneyback (zwrot części wydanych środków). W Banku Millennium dostaniemy 3% zwrotu za płatności kartą dokonane w sklepach spożywczych i na stacjach benzynowych  (do 50 zł miesięcznie). Alior Sync poszedł o krok dalej i zaproponował moneyback dla transakcji dokonywanych w Internecie w wysokości aż 5%  - do 1250 zł miesięcznie.

Obydwa zwycięskie rachunki  nie generują kosztów (brak opłat za prowadzenie czy podstawowe czynności), a wręcz przynoszą zyski. W obu przypadkach dostaniemy także menadżera finansów, który może nam pomóc w organizowaniu domowego budżetu. Co więcej, posiadacze Konta osobistego Alior Sync mogą korzystać też z wielu innych udogodnień, np. Wirtualnego Oddziału, za pośrednictwem którego mogą uzyskać połączenie głosowe z Bankierem, rozmawiać z nim na czacie lub nawiązać połączenie wideo. Posiadacze Konta osobistego Alior Sync mogą także wykonać 10 bezpłatnych przelewów błyskawicznych w miesiącu. Sam rachunek zaś można otworzyć w 100% online – wykonując przelew z konta w innym banku, bez konieczności umawiania się z kurierem.

Drugie i trzecie miejsce

Na drugim miejscu - z dorobkiem 10 punktów – znalazły się trzy rachunki: Konto Zarabiające Meritum Banku, Konto Direct ING Banku Śląskiego oraz Konto Online eurobanku.

Dzięki Kontu Zarabiającemu możemy zyskać miesięcznie do 30 zł z tytułu zwrotu za wydatki poniesione na stacjach paliw. Posiadacz tego rachunku może  zarządzać swoim domowym budżetem przy menadżera finansów (podobnie jak Banku Millennium, ING Banku Śląskim, Banku BPH i Alior Sync). Z kolei rachunek osobisty oferowany przez bank „z lwem w herbie” oprócz niekwestionowanych zalet – bezpłatnego prowadzenia, darmowych wypłat ze wszystkich bankomatów w Polsce, czy narzędzia do zarządzania domowymi finansami, oferuje też możliwość oszczędzania na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem powyżej 5%. Konto osobiste wrocławskiego eurobanku wyróżnia się oprocentowaniem w wysokości 3,50% oraz programem moneyback "Kupujesz - Zyskujesz".

Na najniższym stopniu podium, z dorobkiem 9 punktów, także uplasowały się dwa rachunki: Ekstrakonto Plus Kredyt Banku i dbNET Deutsche Banku PBC.

Wysoka pozycja tego rachunku oferowanego przez Kredyt Bank – tak jak w przypadku pozostałych zwycięzców rankingu - z braku opłat za podstawowe czynności związane z korzystaniem z konta. Ekstrakonto Plus to także jeden z niewielu rachunków w zestawieniu, którego oprocentowanie jest wyższe od 0% (dla salda do 3000 zł wynosi 7% w skali roku). Do największych zalet internetowego konta db NET oferowanego przez Deutsche Bank PBC należą oczywiście brak opłat za prowadzenie rachunku, korzystanie z karty debetowej (pod warunkiem dokonania jednej transakcji w miesiącu), darmowe wypłaty z bankomatów na całym świecie, oraz korzystnie oprocentowane (6% w skali roku dla salda do 10000 zł) db Konto Oszczędnościowe 24H.

Jak wspomniano na wstępie, ten ranking różni się od poprzednich edycji tym, że konta do zestawienia nie były wybierane przez nas, ale przez banki. Dlatego różnice w kolejności są wynikiem nie tylko zmian ofert i cenników. Niektóre banki odpowiadając na ankietę przysłały materiały dotyczące innych kont niż te, które brały udział w poprzednich edycjach rankingu.

Ranking kont osobistych z dostępem przez Internet - jesień 2012
Poz.
Nazwa konta
(bank)
Opłaty*
Oproc. konta osobistego >2,5%
(0,5 pkt)
Konto oszczędno-
ściowe 
oproc.
≥ 5% (dla 2 tys. zł)
Dodatki/bonusy do konta
1 pkt za cashback/
moneyback
0,5 pkt za pozostałe
Suma punktów
1
(Alior Sync)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
NIE
(0 pkt)
TAK (0,5 pkt)
NIE - 4,35%
(0 pkt)
2 pkt:
1. Zwrot 5% płatności kartą w internecie
i płatności Płacę z Alior Sync
(1 pkt)
2. Bezpłatne 10 przelewów natychmiastowych w miesiącu
(0,5 pkt)
3. Menedżer Finansów (0,5 pkt)
 
10,5
1
(Bank Millennium)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
NIE
(0 pkt)
TAK (0,5 pkt)
TAK - 6,50%
(0,5 pkt)
1,5 pkt:
1. Zwrot 3% wydatków za zakupy dokonane kartą w supermarketach i sklepach spożywczych oraz na stacjach paliw (do 50 zł miesięcznie) (1 pkt)
2. Menedżer Finansów
(0,5 pkt)
 
10,5
2Konto Zarabiające (Meritum Bank ICB)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
NIE
(0 pkt)
TAK (0,5 pkt)
NIE - 4,00%
(0 pkt)
1,5 pkt:
1. Zwrot 4 % wydatków za transakcje kartą debetową dokonane na stacjach paliw zwrotu miesięcznie - do 30 zł miesięcznie
(1 pkt)
2. Menedżer finansów (Meritum Planer)
(0,5 pkt)
 
10
2Konto Direct
(ING Bank Śląski)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
NIE
(0 pkt)
TAK (0,5 pkt)
TAK - 5,50%
(0,5 pkt)
1 pkt:
1. Program lojalnościowy bankujesz - kupujesz
(0,5 pkt)
2. Menedżer finansów (Finansometr)
(0,5 pkt)
10
2Konto Online (eurobank)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
TAK - 3,50%
(0,5 pkt)
TAK (0,5 pkt)
NIE - 3,55%
(0 pkt)
1 pkt:
Program
Kupujesz - Zyskujesz gwarantujący zwrot 1% transakcji bezgotówkowych kartą
 
3
Ekstrakonto Plus
(Kredyt Bank)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
TAK - 7,00%
(do 3000 zł)
(0,5 pkt)
TAK (0,5 pkt)
NIE - 4,00%
(0 pkt)
Brak9

dbNET (Deutsche Bank PBC)

0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
0 zł
(2 pkt)
NIE
(0 pkt)
TAK (0,5 pkt)
TAK - 6,00%
(0,5 pkt)
Brak9
Założenia rankingu: Posiadacz konta przelewa na nie wynagrodzenie (2500 zł miesięcznie) oraz aktywnie używa karty debetowej (min. 5 transakcji w miesiącu, na łączną kwotę min. 400 zł).

*Opłaty zostały wymienione w nastęującej kolejności: Opłata miesięczna za prowadzenie konta/ Koszt zewnętrznego przelewu internetowego/ Koszt wypłaty z obcego bankomatu/ Opłata za kartę debetową (miesięcznie)

Zasady punktacji:
Kolumna "Opłaty" - 2 pkt za brak opłat za każdą z pozycji; 0 pkt za opłatę
Kolumna "Oprocentowanie konta osobistego >2,5%" - 0,5 pkt za konto osobiste oprocentowane w wysokości co najmniej 2,5%
Kolumna "Konto oszczędnościowe Oprocentowanie większe bądź równe 5% (dla 2 tys.)"- 0,5 pkt za dostęp do konta oszczędnościowego; 0,5 pkt za oprocentowanie konta oszczędnościowego większe lub równe 5%
Kolumna "Dodatki/bonusy do konta" - dodatkowe korzyści typu: cashback/moneyback system premiowy - 1 pkt; assistance, concierge itp. - 0,5 pkt za dodatek do konta (max 2 pkt).

Stan na 13 listopada 2012 r.
Źródło: banki i TotalMoney.pl

Jest nieźle, ale jak będzie?

Jak widać po porównaniu, sytuacja na rynku kont jest stosunkowo stabilna. Pojawiła się nowa konkurencyjna oferta w postaci Alior Sync. Bank ten, pomimo początkowych trudności, aktywnie się promuje i można się spodziewać, że z powodu dobrych warunków swojej propozycji będzie zyskiwał nowych klientów. Pojawienie się tej oferty w takim kształcie było zaskoczeniem dla wielu z nas. Syncowi należy też przyznać, że podniósł poprzeczkę bardzo wysoko.  Gratulacje, za program mSaver, należą się także mBankowi (identyczny program jest w MultiBanku). To jeden z lepszych pomysłów, który wyszedł od BRE Banku. Promuje oszczędzanie w sposób prosty i przejrzysty, a do tego wysokie oprocentowanie zachęca do uczestnictwa w nim.

Po raz kolejny widać także, że najciekawszą ofertę, pełną innowacji mają banki średnie bądź małe. Giganci, tacy jak PKO Bank Polski czy Bank Pekao SA  odpowiadają na zmiany bardzo powoli i jakby niezdecydowanie. Jednym z takich przykładów jest „10% premii” za rachunki telefoniczne w PKO BP. Zwrot 10% za rachunek za telefon brzmi ciekawie, prawda? Tyle, że premia będzie wypłacana tylko przez 12 miesięcy po zawarciu umowy nowego „Konta za Zero”, dodatkowo maksymalna kwota zwrotu to… 10 zł miesięcznie. W porównaniu do ofert Banku Millennium czy Alior Sync  ta propozycja nie wydaje się być konkurencyjna..

Konto osobiste bez opłat? Porównaj niezależnie i  wybierz najlepsze!

W jednym z niedawnych tekstów pisaliśmy o nadchodzących podwyżkach w bankowych cennikach. Niektórzy analitycy przewidują, że w związku z sytuacją gospodarczą tendencja ta może pojawić się we wszystkich polskich bankach. Większość instytucji finansowych, które wprowadziły podwyżki znajduje się pośrodku lub na dole naszego zestawienia. Czołówka na razie nie zdecydowała się na wprowadzanie zmian, które przy naszych prostych założeniach, miałyby wpływ na koszty prowadzenia rachunku. Pozostaje mieć nadzieję, że banki te w dalszym ciągu będą zachowywać się fair zarówno wobec swoich starych jak i nowych klientów.