Wybór optymalnego kredytu mieszkaniowego to poważna kwestia. Od tego, jaki bank wybierzemy zależy, jakie raty będziemy płacić przez kolejne kilkadziesiąt lat. Jak pokazuje kwietniowy ranking TotalMoney.pl przy kredytach na 300 tys. zł zaciąganym na 30 lat, różnica w ratach pomiędzy najtańszym a najdroższym kredytem może wynieść nawet ponad 5 tys. zł w skali roku.

W rankingu pod uwagę wzięliśmy tylko te banki, które pożyczają pieniądze na 100 proc. wartości kupowanej nieruchomości, czyli bez wkładu własnego. Warto jednak wspomnieć, że na rynku są wciąż banki, które oferują kredyty na więcej niż 100 proc. LTV - "110 proc. możemy dostać np. w mBanku i Multibanku, nawet 120 proc. Alior Bank" - mówi Marcin Cieszyński, ekspert TotalMoney.pl.

W kredytach złotowych najlepszą ofertę mają Deutsche Bank PBC oraz eurobank – obydwa nie pobierają prowizji i oferują raty poniżej 1400 zł miesięcznie. Jednak skorzystanie z promocji jest możliwe tylko wtedy, gdy kupimy też inne produkty bankowe. I tak Deutsche Bank wymaga założenia konta DB Life do kredytu hipotecznego, zakupu karty kredytowej oraz produktu inwestycyjno-ubezpieczeniowego ze składką miesięczną w wysokości 150 zł płatną za rok z góry. Natomiast w eurobanku wymaga się wykupienia polisy na życie, karty kredytowej oraz założenie rachunku z wpływem wynagrodzenia. W eurobanku jeszcze bardziej można obniżyć marżę w zamian za założenie rocznej lokaty lub wpłaty na fundusze inwestycyjne przynajmniej 10 tys. zł.

>>>Aktualne porównanie kredytów hipotecznych!

Mimo słabnącego kursu złotego raty kredytu zaciąganego w obcej walucie są wciąż dużo niższe. Pierwsza trójka banków w naszym rankingu kredytów w euro: Nordea Bank, Polbank EFG oraz Deutsche Bank PBC, przy zakupie dodatkowych produktów oferuje raty w wysokości między 1073-1084 zł. To około 300 zł mniej niż przy kredytach w złotym. Jednak biorąc kredyt w obcej walucie musimy pamiętać o ryzyku zmian kursowych oraz spreadzie, czyli różnicy w cenie, po jakich poszczególne banki kupują i sprzedają waluty, a więc i przeliczają nam raty. W większości banków z naszego rankingu spread wynosi 5-7 proc.

Instytucje finansowe zauważyły, że sprzedaż polis, lokat i kart kredytowych czy jednostek TFI łącznie z kredytem to dobry sposób na dodatkowe źródło przychodu. Powinniśmy być więc ostrożni i pilnować by dodatkowe koszty promocji nie okazały się wyższe niż wybór kredytu na standardowych warunkach.
Z naszej analizy wynika, że promocyjne oferty kredytów są tańsze od standardowych od kilkunastu do nawet kilkuset złotych miesięcznie. Na przykład przy kredytach w euro oferta promocyjna od standardowej w mBanku i Multibanku różni się aż o 271 zł w wysokości miesięcznej raty, a najniższa różnica jest w Getin Noble Bank gdzie wynosi tylko 18 zł. 

W rankingu kredytów złotowych z pierwszej dziesiątki banków tylko jeden bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu, reszta z niej rezygnuje. W ofercie standardowej przeważająca część banków każe sobie za udzielenie kredytu płacić – zwykle 1-2 proc., ale zdarza się, że i ponad 3 proc. Przy kredycie 250 tys. zł przekłada się to odpowiednio na niebagatelną kwotę 2,5-7,5 tys. zł.

>>>Sprawdź aktualny ranking kredytów w PLN na 100% ltv

Z kolei Bank DnB Nord poza rezygnacją z prowizji oferuje też w pierwszym roku niższą marżę – przez co raty są o ponad 100 zł niższe niż liderów naszego rankingu w kredycie złotowym i euro. Ale od drugiego roku kredytowania kolejne raty będą wyższe, jednak na poziomie pozwalającym znaleźć się bankowi w pierwszej dziesiątce ofert w obu walutach. 

Jak widać większość promocyjnych ofert kredytów mieszkaniowych charakteryzuje się zerową stawką prowizji co ma istotny wpływ na cenę ale tylko w pierwszym roku kredytowania. Pieniądze, które w ten sposób zaoszczędzimy możemy wydać np. na wykończenie mieszkania lub opłaty związane z notariuszem. Pamiętajmy jednak, że głównym czynnikiem kształtujących ratę kredytową ma oprocentowanie. To zaś, jakie oprocentowanie kredytu dostaniemy od banku przełoży się na wysokość rat w ciągu całego okresu kredytowania – w przypadku ofert z naszego rankingu jest to aż 30 lat.


Ranking kredytów hipotecznych w EUR - kwiecień 2011
Nazwa BankuRata równa w PLNProwizjaMarżaOpr. (marża + stawka wibor)
Nordea Bank Polska S.A.10730-3%1,80%3,07%
Polbank EFG10800%1,90%2,95%
Deutsche Bank PBC S.A.10840%1,50%2,68%
MultiBank11050-4%1,80%2,98%
mBank11120%1,80%3,03%
Kredyt Bank11710%2,10%3,34%
Alior Bank11720%2,20%3,41%
Raiffeisen Bank11770%2,15%3,37%
DnB Nord1182zł (924 zł w I roku )0%1,90% (0% w I roku )3,15% (1,25% w I roku kredytowania)
PKO Bank Polski11970%2,35%3,62%
Bank BPH13320,6%od 2,90%od 4,13%
Boś Bank13790%3,00%4,62%
Getin Noble Bank S.A.16470%4,70%5,75%
Stan na: 11 kwietnia 2011 r.
Założenia 2:  Kredyt na 100% LTV, Kwota kredytu 250 tys. Waluta EUR, okres kredytowania  30 lat. Oferta z cross -sell (wykupienie dodatkowych produktów, promocje itp ) Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.
Ranking kredytów hipotecznych w PLN - kwiecień 2011
BankRata równa w PLNProwizjaMarżaOpr. (marża + stawka wibor)
Deutsche Bank PBC S.A.13850%1,10%5,28%
eurobank13990%1,17%5,36%
Alior Bank14070%1,15%5,42%
Bank Zachodni WBK14072%od 0,99%od 5,24%
PKO Bank Polski14110%1,20%5,45%
MultiBank14180-4%1,30%5,49%
mBank14180%1,30%5,49%
Bank Pekao SA 14240%1,59%5,53%
DnB Nord1 428 zł (1 248 zł w I roku)0%1,20% (0% marży w I roku)5,40% (4,20% w I roku)
Kredyt Bank14340%1,40%5,59%
Bank Pocztowy S.A.14620%1,50%5,77%
Bank Millennium14640%1,59%5,78%
Raiffeisen Bank14650%1,60%5,79%
Bank BGŻ14980%1,55%6,00%
Boś Bank15100%1,60%6,07'%
Polbank EFG15140%1,90%6,00%
Nordea Bank Polska S.A.15360-3%1,90%6,15%
Bank BPH15440,6% 1,70 % (po 2 roku 1,30 %)5,95 % (po 2 roku od 5,55 %)
Getin Noble Bank S.A.15460%1,89%5,98%
LUKAS Bank SA16002%2,00%6,18%
Bank BPS SA17792%3,50% 7,68%
INVEST-BANK S.A.18101,5%2,90%7,10%
Stan na: 11 kwietnia 2011 r.
Założenia: Kredyt na 100% LTV, Kwota kredytu 250 tys. Waluta PLN, okres kredytowania 30 lat. Oferta z cross -sell (wykupienie dodatkowych produktów, promocje itp ) Źródło: Banki oraz TotalMoney.pl.