Ubezpieczenie kredytu to fikcja?

Tomasz Litwiniuk, | 2009-08-30 11:56 | Aktualizacja: 19:54
Ubezpieczenie kredytu to fikcja?

Ubezpieczenie kredytu to fikcja? (Fot. Artur Hojny / Inne)

Banki do każdego kredytu próbuja namówić nas na ubezpieczenie. Okazuje się jednak, że ciężko spełnić warunki konieczne do tego, by polisa zadziałała. Do tego, w niektórych instytucjach rata jest niższa, jeśli nie zdecydujemy się kredytu chronić. Zobacz jak wygląda prawda o ubezpieczeniach naszych pożyczek




W dobie mocno zaciśniętych wąskich gardeł tzw. Ustawy antylichwiarskiej, której postanowienia regulują maksymalny pułap odsetek, jakie mogą pobierać od klientów banki (nie więcej niż czterokrotność stopy procentowej kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego, wg stanu obecnego maksymalnie 20proc. w skali roku) przez finansowych menedżerów produktu pożyczki/kredytu gotówkowego poszukiwane są dodatkowe źródła przychodów, które przynajmniej częściowe zasypią powstałą dziurę odsetkową. Jednym z rozwiązań, z którego banki w ostatnim czasie często korzystają jest oferowanie przy niewyszukanych tzw. „szybkich kredytach” gotówkowych, ubezpieczeń na życie lub od utraty pracy, które sprzedawane są niejako w pakiecie z produktem kredytowym.

Ubezpieczenie odpowiedzią na potrzeby klientów i… banków

Decydując się na zaciągnięcie w banku pożyczki/kredytu gotówkowego wiążemy się z daną instytucją na okres kilkuletni. Ostatnich kilkanaście miesięcy nie musi nikogo przekonywać, że przyszło nam żyć i pracować w dynamicznie zmieniającym się otoczeniu, co może dodatkowo wpływać na naszą potrzebę zapewnienia sobie i najbliższym możliwie szerokiej ochrony – w tym takiej, które zmiękczy skutki następstw nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Ubezpieczenia oferowane przy produktach kredytowych banków są właśnie odpowiedzią na tego rodzaju potrzeby. Ale czy tylko odpowiedzią na potrzeby klientów? Banków oczywiście również! Z nieoficjalnych źródeł w kilku bankach uzyskaliśmy informację, że ze składki ubezpieczeniowej opłacanej przez klienta blisko trzy czwarte inkasuje bank a tylko ćwierć tej sumy trafia do ubezpieczyciela! Pozwala nam to na podjęcie dosyć ryzykownej tezy, że być może zakres oferowanej ochrony i jej warunki są na tyle ubogie, że owe ubezpieczenie jest jedynie dodatkową maszynką dla banku do generowania zysków…

Skorzystać z ubezpieczenia przy kredycie?

Analizując zalety skorzystania z oferty ubezpieczenia przy pożyczce/kredycie gotówkowym bezwzględnie należy podkreślić fakt, że klienci decydujący się na przystąpienie do takiej polisy mogą liczyć na preferencyjne warunki ze strony banku, który propaguje taką sprzedaż wiązaną. Największe banki działające w Polsce oferują następujące upusty dla klientów, którzy zaciągając kredyt gotówkowy zakupią również ubezpieczenie:

•PKO Bank Polski przy swojej sztandarowej pożyczce gotówkowej funkcjonującej marketingowo pod nazwą „Max Pożyczka Mini Rata” obniża nominalne oprocentowanie o 2 punkty procentowe (do 16 sierpnia 2009 r. nawet o 3pp. w porównaniu z ceną pożyczki bez ubezpieczenia);

•Bank Millennium przy „Pilnej pożyczce” obniża oprocentowanie aż o 3pp.;

•ING Bank Śląski przy „Pożyczce gotówkowej” obniża oprocentowanie o 2,5pp.

Jednak nic za darmo, składka ubezpieczeniowa (liczona od kwoty udzielonej pożyczki) wynosi w skali miesiąca np. 0,35proc. kwoty kredytu w PKO BP, zaś w Banku Millennium 0,3proc.. Płatność za ubezpieczenie jest jednorazowa – z góry za cały okres i podlega skredytowaniu (czytaj: podwyższa kwotę wnioskowanego kredytu). Wiele banków (Getin Bank, eurobank) nie obliguje klientów do zakupu ubezpieczenia przy swoich kredytach gotówkowych – dając im wybór. Jest to wybór pozorny – klient nie musi korzystać z ubezpieczenia pod warunkiem, że przyprowadzi do banku odpowiednio trzech albo dwóch śmiałków, którzy w podpisywanej umowie kredytowej widnieć będą oficjalnie jako poręczyciele (popularni żyranci). Wiadomą sprawą jest, że z poręczeniem ogólnie bywa ciężko, co dopiero gdy funkcjonujemy w tak trudnych czasach. Niektóre banki (np. PKO BP czy Eurobank) wprowadzają oferty specjalne pożyczek/kredytów, w ramach których klienci, którzy spełnią określone przez bank warunki (dotyczące okresu spłaty, maksymalnej dostępnej kwoty w ramach oferty itp.) oraz kupując ubezpieczenie mogą liczyć na niestandardowe warunki cenowe – w PKO BP korzystać z oprocentowania 6,99proc. lub prowizji 0proc. zaś w Eurobanku pierwszych sześć rat kredytu oprocentowanych jest o połowę mniej aniżeli standardowo.

Zakres ubezpieczenia

Najczęściej ubezpieczenia oferowane przy „gotówkach” chronią nas w zakresie:

•Śmierci ubezpieczonego (przedmiotem ubezpieczenia jest życie kredytobiorcy);

•Utraty pracy;

•Poważnego zachorowania.

Pamiętać należy o tym, że wyłącznie w przypadku śmierci całość aktualnego zadłużenia zostanie za nas zapłacona – w pozostałych przypadkach warunki ubezpieczenia określają ile maksymalnie rat pożyczki/kredytu zapłaci za nas towarzystwo ubezpieczeniowe (TU Europa przy „Pożyczce gotówkowej” ING Banku tylko 6 świadczeń, ERGO HESTIA przy „Max Pożyczce Mini Racie” PKO BP już 12 rat przy każdorazowej utracie pracy w trakcie spłaty – nie więcej niż 30 rat łącznie).

Pikanteria ubezpieczeń, czyli wyłączenia

Wyłączenia, czyli innymi słowy ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela, co do wypłacenia świadczenia z tytułu ochrony ubezpieczeniowej dla klienta są zawsze najciekawszą lekturą warunków ubezpieczenia (WU). Przykładowo w warunkach ubezpieczenia przy „Max Pożyczce…” PKO BP dla ubezpieczenia od utraty pracy zamieszczone są następujące postanowienia co do sytuacji, w których nie otrzymamy odszkodowania:

•Utrata pracy nastąpi w ciągu 60 dni od zawarcia polisy (tzw. karencja);

•Straciliśmy pracę na nasz wniosek lub za porozumieniem stron (czyli najczęściej spotykane w rzeczywistości przypadki);

•Koniec zatrudnienia nastąpił w wyniku wygaśnięcia umowy na czas określony;

•Utrata pracy nastąpiła w wyniku odmowy przyjęcia przez ubezpieczonego nowych warunków pracy lub płacy.

Ubezpieczenie chroni, ale …

Wykupując ubezpieczenie, dostajemy pozornie tańszy kredyt (obniżone oprocentowanie nominalne). Składka wykupionego ubezpieczenia, za cały okres kredytowania, niestety powiększa kwotę kredytu i zwiększa wysokość miesięcznej raty (płacimy odsetki od wyższej kwoty pożyczki w tym od składki ubezpieczenia). . Niestety wypłata świadczeń z tytułu ubezpieczenia odbywa się jedynie w określonych sytuacjach (np. ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy, gwarantowane jest tak naprawdę tylko wtedy, gdy zwolnieni zostaniemy z winy pracodawcy). Decydując się więc na zaciągnięcie kredytu gotówkowego z ubezpieczeniem, powinniśmy dokładnie porównać ogólne warunki ubezpieczenia i dopiero po tej analizie wybrać pożyczkę. Zaoszczędzi nam to dodatkowych kosztów i pozwoli dobrać ubezpieczenie do naszych potrzeb.

Porównanie wybranych kredytów gotówkowych:

Założenia: Wyliczenia wysokości raty dla pożyczek/kredytów gotówkowych z i bez ubezpieczenia kredytu, w przypadku 36-miesięcznego okresu kredytowania, dla klienta niezwiązanego dotychczas z danym bankiem, kwota kredytu 10 000 zł.

Nazwa banku

Nazwa pożyczki

Rata bez ubezpieczenia

Rata z ubezpieczeniem

Bank Pocztowy

Kredyt gotówkowy

357

372

Pekao SA

Pożyczka ekspresowa

403

375

Eurobank

Kredyt gotówkowy**

414

414

Getin Bank

Prosta pożyczka*

415

415

PKO BP

Max pożyczka, mini rata

435

391

* ubezpieczenie obowiązkowe - opcjonalnie możliwość zamiany ubezpieczenia na poręczenie trzech osób

** ubezpieczenie obowiązkowe - opcjonalnie możliwość zamiany ubezpieczenia na poręczenie dwóch osób

p






zdjęcie autora

Autorem tekstu jest

Tomasz Litwiniuk,

Zobacz inne teksty autora »

Źródło: dziennik.pl
Podziel się:
Znajdź Dziennik.pl na:FBgoogle plusetwitter
Wypowiedzi: 22
  • ~Anka2013-10-09 11:07

    Jeśli nie ma potrzeby to po co brać ubezpieczenie są Bank gdzie nie ma obowiązku skorzystania i nie ma żadnych szantaży w oprocentowaniu skorzystałam z kredytu w lublinie na 1 Maja w Bank BPH i nikt mi nic nie wciskał zapytała się mnie tylko czy z ubezpieczenie czy bez i że jest dobrowolne przynajmniej mogłam sama podjąć decyzję i co jeszcze nisza rata niż w Aliorze i Credit Agricole

  • ~GARRY COLEMAN2013-08-16 18:13

    UWAGA!

    Czy masz złych kredytów?
    Potrzebujesz pieniędzy, aby zapłacić rachunki?
    Musisz zacząć nowy biznes?
    Masz niedokończony projekt pod ręką z powodu złej finansowania?
    Potrzebujesz pieniędzy, aby inwestować w pewnym obszarze wiedzy, które będzie można korzystać? i nie wiesz, co robić.

    Ja jestem Pan Garry Coleman, przedstawiciel'' powierniczego słowo Investments Ltd'' Dajemy pożyczki w wysokości 3% w skali roku, a odsetki w wysokości $ 3000.00usd do $ 50.000.000,00 USD, jako oferty kredytowej. 100% finansowanie projektów z zabezpieczonych i niezabezpieczonych kredytów dostępnych. Mamy zagwarantowane w udzielaniu usług finansowych dla naszych licznych klientów na całym świecie. Z naszych elastycznych pakietów kredytowych, pożyczki mogą być przetwarzane i fundusze przekazywane do kredytobiorcy w najkrótszym możliwym czasie. Działamy w sposób jasny i zrozumiały i oferujemy pożyczki wszelkiego rodzaju zainteresowanych klientów,

    Prywatne pożyczki:
    Kredyty biznesowe:
    Kredyty studenckie:
    Kredyty budowlane:
    Kredyty mieszkaniowe:
    Czy kredyty expandsion:
    Kredyty w konsolidacji:
    I wiele więcej:

    Mamy sprawdzone, godne zaufania i bardzo wiarygodne, aby uzyskać więcej informacji prosimy o kontakt poprzez e-mail (garrycoleman_loanoffice@yahoo.com)

  • ~rencistka z Warszawy2013-06-07 14:51

    ubezpieczenie kredytu to naprawdę fikcja, gdyż w opcji czasowa niezdolność Tow.Ubezp.Hestia w Sopocie wymaga umowy o pracę na czas określony, jeżeli masz na czas nieokreślony zapomnij o pomocy - myślę że jest to klauzula niedozwolona i zgłoszę do Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów -

  • ~Piotr2013-01-19 00:56

    Jeśli nie trzeba nie ubezpieczajcie.Ja swój kredyt spłaciłem rok wczaśniej i wystąpiłem do ubezpieczyciela o zwrot ćzęsci składki.Po 2 miesiącach dostałem pismo że muszę wystąpić do banku bo oni nic nie wiedzą.W czasie wizyty w banku zapewniano mnie , że pieniądze dostanę w ciągu 7 dni.Nie dostałem,za to pryszedł sms o nadaniu nr sprawy oraz 2 maile jeden o 30 dniowym rozpatrywaniu adrugi o 60dniowym.KPINY..

  • ~Mikołaj2013-01-15 10:17

    Ludz(ie !!!? ,dlaczego chodzicie po pożyczki do tych złodzieii !!!? (Banków/LICHWIARZY !!!).Nie bierzcie pożyczek,to pousychają i zniknie żydostwo z Polski -to są ********** !!! bez litości dla Polaków !!!

  • ~czeslaw2013-01-13 00:47

    zaciagnalem kredyt 10 tys zl w Credit Agrikole z czego 3.300 zl. tobylo ubezpieczenie i gdy pozostalo mi do splaty 3.300 zl wystapilem do tego banku o rezygnacie z ubezpieczenia i bank p[rzyz nal mi zwro 110 zl i jak sie to ma gdy zostalo do saplaty 1/3 kredytu czyli 3.300 zl, mimo odwolania podtrzymano ta sume a moim zdaniem powinna byc 1/3 ubezpieczenia czyli okolo 1100 zl. oni to umia liczyc.

  • ~rob2012-12-03 13:46

    Ja mam ciekawy artykuł odnosnie eurobanku moja mama biorąc pożyczkę w wieku 68 lat zapewniali ją że jest ubezpieczona w Allianz od kilku rodzajów chorób wię pod koniec spłaty pożyczki zachorowała na nowotwór zlośliwy więc wystąpiliśmy z tytułu choroby o pokrycie przez Allianz rat okazało się że tak choroba jest ale sprawa jest odmowna bo mama ukończyla 65 lat i nie należy sie ubezpieczenie to ja się pytam gdzie to pisze bo ja mam dobre oczy i nic takiego nie widzę na tych ich umowach ale jak brała pożyczkę to nikt sie nie pytał o wiek byle był podpis po prost trzeba na swoim papierku wypisać wszystko i dać im podpisać w razie przyszłych roszczeń w sądzie

  • ~guest 1232012-07-11 21:37

    Ubezpieczenie kredytu w Credit... to po prostu kpina, ściema, oszustwo!!! Bardzo chętnie pobierają dodatkową dość sporą opłatę za ubezpieczenie na wypadek śmierci, lub innego nieszczęśliwego wypadku!! Ale gdy pojawi się konieczność skorzystania z tego ubezpieczenia - to firma "się wypina" na ubezpieczonego tłumacząc się warunkami ubezpieczenia wg których właściwie to wykluczają wszystko. Osobie zmarłej śmiercią naturalną - ze starości odmówiono z powodu "niewłaściwego trybu życia" - powinna tak żyć zęby nie umrzeć przed spłatą kredytu!!! To są jakieś jaja!!!
    Osoby pracujące w firmie ubezpieczeniowej są LENIWE!!! zrzucają kompletowanie dokumentacji medycznej i wszelkiej innej na rodzinę zmarłej osoby - mają w umowie wszystkie niezbędne zgody i pełnomocnictwa!! Jeśli rodzina się nie dostosuje to nie ma co liczyć na jakąkolwiek szansę pozytywnej decyzji!!
    Ogólnie oszustwo naciągactwo i wykręcanie się od odpowiedzialności jak tylko to możliwe!!!

    PRZESTRZEGAM!!!

  • ~adek2012-05-07 20:24

    ubezpieczenie w ergo hesti to pic na wode inaczej jest w umowie w banku inaczj w ich regulaminie

  • ~kuba2012-03-12 22:45

    czy ktoś sie orientuje jak to dziala w city banku.podobno amerykanski i raczej nie wygodny do zalatwiania spraw ubezpieczeniowych...


Uwaga, Twój komentarz może pojawić się z opóźnieniem do 10 minut.
Zanim dodasz komentarz - zapoznaj się z zasadami komentowania artykułów.

Widzisz naruszenie regulaminu? Zgłoś je!
Prognoza pogody i program TV