Jeśli chodzi o wysokość raty, bezkonkurencyjne jest euro. Dla kredytu na 280 tys. zł i nieruchomość wartą 350 tys. zł rodzina z 6,5 tys. zł dochodu netto, która zadłuża się na 30 lat w złotych płaci średnią ratę 1864 zł. We franku będzie to 1520 zł, a w euro tylko 1451 zł. Różnica przekracza 400 zł! Jak zmienia się sytuacja euro - złoty najlepiej widać po naszym zestawieniu. Rata przykładowego kredytu w euro pod koniec listopada była o 17 proc. niższa niż w złotych. Pod koniec grudnia było to już około 24 proc., a w styczniu ok. 22 proc. Rata kredytu we franku w styczniu była o 19 proc. niższa od raty kredytu złotowego. W grudniu było to 17 proc. Jeśli kredyt finansuje całość mieszkania za 350 tys. zł, średnia rata dla kredytu złotowego to 2387 zł, we frankach 2049 zł, a w euro 1816 zł.

O ile przewaga franka nad złotym nie wzrosła, to euro w styczniu bardziej zdystansowało ratę złotową. Różnica wynosi obecnie ok. 24 proc., a jeszcze w grudniu było to 16 proc. Jednocześnie umacnianie się złotego, czyli spadająca cena euro czy franka sprawiają, że dla osób dziś zaciągających kredyt walutowy ryzyko rośnie. Osłabienie złotego szybko może skonsumować dzisiejszą premię stosunku do raty kredytu złotowego.

Dla oszczędzających - na topie kredyty BZ WBK, BPS, Allianz i Euro Banku

Najkorzystniejszą ofertę nasza przykładowa rodzina pod koniec lutego znalazła w BZ WBK (trzeba sobie jednak na nią „zasłużyć” na przykład będąc stałym klientem i posiadając ROR w BZ WBK). Mamy tu szanse na ratę w wysokości 1655 zł. Niewiele wyższa po zmianach oferty jest rata znajdującego się na drugiej pozycji Alllianz Banku – 1679 zł, a także w BPS – 1680 zł. Spadła też w stosunku do stycznia rata czwartego w naszym zestawieniu gracza – Euro Banku z ponad 1700 zł do 1691 zł. Mniej niż 1800 zł wystarczy na ratę naszego kredytu w 10 innych bankach. Przed miesiącem obok finałowej trójki było to możliwe jedynie w 7 innych instytucjach.

Marże odsetkowe dla kredytów w złotych na 80 proc. wartości nieruchomości wahają się od 1,35 proc. w BZ WBK do 4,80 proc. w BPH. Średnia marża odsetkowa z omawianych w zestawieniu ofert wynosiła w lutym 2,44 proc. wobec 2,60 proc. w styczniu, 2,72 proc. w grudniu i 2,82. proc. w listopadzie. W przypadku kredytów na 100 proc., średnia to 2,65 proc., podczas gdy w styczniu było 2,81 proc., w grudniu 2,85 proc., a w listopadzie 3 proc. Ostatecznie klient musi być przygotowany na ok. 6,7 procentowe odsetki.

Dla kredytujących całość - najlepsze kredyty w złotych Euro Bank, Allianz i BPS

Przy braku wkładu i tym samym wyższej kwocie kredytu, najkorzystniejsze oferty dla złotego proponują: Euro Bank, Allianz i BPS. Na czwartej pozycji znalazł się Pekao. Jak szybko zmienia się sytuacja pokazuje fakt, że miesiąc wcześniej na podium byli BPS, Allianz i DB PBC, a czwarty był Millennium. W najtańszych bankach wystarczy na ratę ok. 2150 zł. W przypadku finansowania całości nieruchomości dodatkowo trzeba pamiętać o ubezpieczeniu na okres przejściowy (do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej).

Na ten okres banki podnoszą marżę odsetkową od 1 do 1,5 pkt proc. Również przy brakującym wkładzie konieczna będzie składka z tego tytułu. Zazwyczaj banki pobierają około 3 proc. na 3 lata od 10-20 proc. brakującego wkładu. Po tym okresie znów upomną się o opłatę, lecz będzie ona już niższa stosownie do spłaconego kapitału.



Czytaj dalej>>>

W euro najlepsi – DB PBC i Raiffeisen Bank

Średnia marża odsetkowa dla 12 banków (BZ WBK i Kredyt Bank nie dają na więcej niż 70 proc. LTV), gotowych skredytować w euro 80 proc. nieruchomości, wyniosła w naszym zestawieniu 3,22 proc. wobec 3,43 proc. w styczniu i 3,30 proc. w grudniu. Wtedy w zestawieniu nie było jeszcze Getin Noble Banku, za to PKO BP oferowało stosunkowo wysokie marże.

3-miesięczny LIBOR dla euro to niecałe 0,7 proc., choć nie brakuje banków bazujących na LIBORZE 6 miesięcznym. Wtedy stawka wynosi blisko 1 pkt proc. Oprocentowanie tych kredytów to zazwyczaj około 4 proc. Średnia dla naszego rankingu na koniec lutego wyniosła 4,16 proc. Rata dla 280 tys. zł kredytu na 80 proc. LTV w euro w najkorzystniejszej ofercie Alior Banku nie przekracza już 1300 zł.

A dwóch kolejnych najkorzystniejszych ofertach: Deutsche Banku PBC i Raiffeisen Banku jest to jedynie około 1300 zł. Na podobnym poziomie będą kształtowały się raty w mBanku i MultiBanku, które w marcu obniżyły marże dla tych kredytów na 2,5 proc. (jednak w tabelach mieszczą się dane z końca lutego). Jak bardzo dynamiczna jest sytuacja, pokazuje przykład lidera poprzedniego miesiąca – Nordea Banku.

Bank ten z niezmienioną ratą od stycznia (w granicach 1350 zł) w lutym był już szósty w naszym zestawieniu. Gdy potrzebny jest kredyt na 100 proc. wartości nieruchomości, z pomocą przyjdzie w lutym przyszło 6 instytucji, od marca już 7 (również Getin Noble Bank). Najniższą ratę zaoferuje Raiffeisen Bank. Na drugiej pozycji jest Alior, dalej mBank i MultiBank (ok. 1700 zł zamiast 1750 zł miesiąc wcześniej), choć niestety do raty trzeba dodać jeszcze koszty różnego rodzaju ubezpieczeń.

We frankach szwajcarskich podium dla Nordea Banku i BPH

Po tym, jak z pożyczania we franku praktycznie wycofał się DB PBC, w tej walucie na 80 proc. LTV pożyczy już tylko 6 banków, z czego jedynie trzy (Alior, MultiBank i mBank) na 100 proc. LTV. Prawie każda z frankowych ofert obwarowana jest różnymi warunkami. Trzeba pamiętać, że dodatkowe wymagania wpływają na ostateczny koszt kredytu.

Rata dla naszego przykładowego kredytu z 20 proc. wkładem (280 tys. zł) wynosiła od 1361 zł w Nordea Banku poprzez ok. 1430 zł w BPH, mBanku i MultiBanku, do 1998 zł w Alior Banku. Ten ostatni, choć pożycza we frankach, to oferuje zaporowe marże w granicach 7 proc. A to istotnie wpływa na podwyższenie średniej marży. Dla pożyczających na całą wartość nieruchomości (350 tys. zł) będzie to od 1772 zł w mBanku i MultiBanku do ponad 2549 zł w Alior Banku. Kredyty we frankach szwajcarskich na 80 proc. wartości nieruchomości oferowane były w lutym w bankach z naszego zestawienia ze średnią marżą 4,28 wobec 4,24 proc. w styczniu. Gdy finansowana była całość, średnia marża wynosiła 4,83 proc.